Всемирный банк
Кредитные отношения сопровождают людей с тех пор, как зародились первые мировые цивилизации (цивилизация предполагает возникновение родоплеменных отношений, оседлого образа жизни, связанного с развитием земледелия, строительства городов, торговли, письменности, математики, ремесла, разделения труда и специализации, расслоения имущественного положения людей и других интеллектуальных достижений общественной и личной жизни, культуры коммуникаций в людских сообществах).
Самые ранние ивилизованные отношения в сообществах людей возникли в Шумере ещё в III тысячелетии до нашей эры и затем получили своё дальнейшее развитие в Вавилонии, сохранившей лучшие традиции своих предшественников.
В XVIII веке до нашей эры царь Вавилонии Хаммурапи составил свод законов - своеобразный хозяйственно - правовой кодекс организации общественного устройства рабовладельческого строя, просуществовавшего до VI столетия до нашей эры, то есть 1200 лет.
В Древнем Вавилоне уже были известны, кроме ростовщичества, появившегося в Шумере, довольно развитые кредитные отношения, выполняемые специальными
лицами, которых называли тамкарами. Товарно - денежные отношения базировались н аденежной единице - сикле, который был равен 6 - 7 мин (мина равнялась 8 граммам серебра) и оформлялись записями на глиняных табличках.
Банки появились в Нововавилонское время (626 - 539 годы до нашей эры) при царе Навуходоносоре (годы правления 605 - 562 год) и выполняли такие функции, как приём и выдача вкладов, выплата процентов, выдача кредитов, операции с недвижимостью, покупка и продажа рабов. Конкурентами банков выступали храмы, которые по - старинке занимались выдачей денег в долг под 20%.
Несмотря на существование банков ещё в древнем Шумере, на всём историческом пути развития экономики человечества банковское дело отдельных государств не регламентировалось. централизованном порядке
Со II века до нашей эры в ряде крупных городов (Фивы, Гермонтис, Мемфис, Сиена и другие) существовали царские банки, где накапливались средства от сбора налогов и доходов от государственных предприятий. Деньги расходовались на общественные нужды - содержание двора и чиновников, выплата жалованья солдатам, строительство общественных зданий, дорог, храмов и тому подобное.
В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii), которые занимались обменом разных монет, и аргентарии (аrgentarii), которые принимали деньги на хранение и выдавали кредиты а также переводили деньги между городами.
В Средние века потребность в привлечении средств увеличилась из - за роста торговли, постоянных войн между странами, роста товарно - денежного оборота.
Католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев.
Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берёт проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции - при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии - при Генрихе III. Иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств.
В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis - специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.
Тем не менее, объективные законы развития экономики требовали создания банков для организации нормального кругооборота торгового и производственного капитала вопреки субъективным понятиям церкви о мнимой справедливости. Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому был поручен сбор определённых налогов для ведения войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Это товарищество просуществовало до 1816-го и кроме своей деятельности, принимало вклады частных лиц. Первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.
В 1609-м был открыт Амстердамский банк, который активно колонизировал страны Востока и Азии. Он известен тем, что ввел такое понятие, как "банковский флорин" – денежная единица, приравненная к определённому весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты.
Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие, что банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгоценных металлов для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением необходимым количеством выпускаемых банкнот.
История банковского дела в России началась с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определённый процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заёмные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.
Длительное время в условиях феодализма и начала капитализма в странах Европы отсутствовала какая - либо централизованная система правил банковской деятельности, что приносило неудобства при расчётах не только между странами, но и внутри стран. В то же время появились централизованные государства, котрым стал необходим контроль доходов, а отсутствие единого подхода к определению потока денежного оборота стало значительным тормозом развития экономики.
Миром стали править дееньги,так как капитализм не мог развиваться иначе, чем через тщательный учёт собственного и заёмного капитала.
Первым централизованным банком, возникшим в Европе, считается Банк Швеции, который начал свою деятельность в качестве Центрального банка в 1668 году, что является следствием достижения Швецией довольно высокой степени экономического развития страны.
Одним из первых банков, положивших начало регулированию денежного оборота в масштабах государств, был создан 27 июля 1694 года в Англии, который выполнял роль Центрального банка, а спустя год он начал печатать деньги.
Центральный банк Франции действует с 1800 года, который создан в 1800 году первым консулом Наполеона. Он является одним из первых банков, созданных в Европе. Центральный банк Франции дал основу для разработки банковской системы в России. Уже в 1803 году банк смог получить первый официальный устав, в котором было прописано, что он может осуществлять эмиссию денег в Париже. В период с 1808-1936 происходит расширение Центрального банка, появляются филиалы по всей стране. Однако после победы Народного фронта в 1936 году было решено, что банк должен быть передан правительству страны. Таким образом, в этот период происходит национализация банка. В 1973 году был переписан устав Национального банка Франции. Уже в 1993 году было принято важное решение о том, что Центральный банк должен стать независимым финансовым институтом и не зависеть от политики государства.
Центральный Банк Японии создан в 1882 году. В настоящее время он полностью подчинён Министерству финансов, являясь инструментом для поддержания финансовой стабильности государства. Министерство финансов назначает управляющего ЦБ (Президента), определяет задачи и контролирует их исполнение. Основное внимание уделяется вопросам монетарной политики.
Функции ЦБ возложены на Комитет по определению политики Банка (существует с 1949 года). Комитет возглавляетПрезидент Банка Японии. Кроме него в органе работают ещё 6 руководителей, включая представителя Министерства финансов и делегата от Управления по экономическому планированию, которые не наделены правами в принятии решений. Их принимает Президент Банка вместе с 4 другими членами комитета, в качестве которых выступают утвержденные кабинетом министров наиболее авторитетные представители финансовой сферы.
Практическая реализация финансовой политики осуществляется Советом управляющих японского ЦБ, который включает Президента и вице-президента Банка (назначаются кабинетом министров каждые 5 лет) и 7 управляющих (назначаются Министром финансов по рекомендации Президента Банка каждые 4 года (среди них обязательно один представитель Министерства финансов).
История создания Центрального банка США довольно сложная. Первым учреждением с функциями центрального банка США, был Первый банк, созданный Александром Гамильтоном в 1791 году, как акционерное общество с участием государства, но его полномочия не были продлены в 1811 году, так как отказано было в выдаче лицензии.
В 1816 году был образован Второй банк, но и его полномочия не были продлены в 1836 после того, как он стал объектом критики со стороны президента Эндрю Джексона.
С 1837 по 1862 годы центрального банка формально не существовало. Это время называют "эрой свободных банков" в США.
С 1862 до 1913 года в США по соответствующему закону действовала система национальных банков. Серия банковских паник - в 1873, 1893 и 1907 годах, привела к необходимости создания централизованной банковской системы.
Хронология центральных банков США выглядит таким образом:
1791 — 1811: Первый банк Соединённых Штатов
1811 — 1816: Центральный банк отсутствовал
1816 — 1836: Второй банк Соединённых Штатов
1837 — 1862: «Эра свободных банков»
1863 — 1913: Национальные банки
1913 — по настоящее время: Федеральная резервная система.
Банки в современной экономике не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах развития бизнеса, технического прогресса, управления денежными потоками. Денежные средства сначала концентрируются в банках, а затем перераспределяются. Деньги направляются в эффективные доходные проекты, которые должны дать прибыль, покрывающую кредиты и проценты за кредит, а также прибыль для последующего роста бизнеса. вопросы. За предоставление кредита банк должен получить доход, покрывающий его операционные расходы и создание прибыли.
Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчётов и контроля открываются различные счета.
ВВП на душу населения
Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчёты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Этот процесс предполагает получение выгоды всеми участниками, когда одни вкладывают средства и получают вознаграждение, а другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого взаимодействия сторон позволяет эффективно использовать деньги в развитие разных отраслей экономики и ускорение кругооборота производства товаров и услуг.
Отдельные граждане также являются клиентам банка - пользуются услугами по проводу денег, оплате коммунальных платежей, получению зарплаты, пенсий и пособий, вкладывают средства на депозит и берут кредиты.
Люди вкладывают деньги в банк с целью получения дохода от вложений, для чего открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств получают доход в виде начисленных процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке.
За счё этих привлечённых средств банк может выдать кредит на необходимые нужды на определённый срок, который возвращается банку с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница представляет собой чистый доход банка. У банка возникает риск невозврата заёмщиком взятой суммы кредит, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком, поэтому такие взаимоотношения оформляются договором.
Процент людей, имеющих финансовый счёт
На эмпирическом материале установлена некоторая закономерность, согласно которой сумма банковского капитала коррелирует с объёмом ВВП, чем больше банковский капитал, тем богаче страна. Хотя здесь нет прямой зависимости, поскольку на объём ВВП стран влияет сочетание множества факторов, но одним из главных является развитие банковского сектора экономики.
В настоящее время (маё 2020 года) в ТОП 20 самых крупных по сумме активов мировых банков согласно рейтинга входят:
Банки Китая, и это вполне закономерно, учитывая ежегодный прирост экономики и производительности в стране.
- Industrial and Commercial Bank of China (Промышленный и коммерческий банк Китая (ICBC), входит в "Большую четверку" финучереждений государства, контролирует, практически, пятую часть всей банковской сферы в Китае.
Активы составляют $4322 млрд, а рыночная капитализация - $242 млрд.
Банк организован в 1984 году и насчитывает более 450 тысяч сотрудников. Штаб-квартира компании расположена в Пекине. Более 70% компании является собственностью государства.
China Construction Bank Corporation (Китайский строи́тельный банк), второй в рейтинге, а также второй по "величине", банк Китая был основан в 1954 году. По последним данным в его активах находится $3822 млрд, а рыночная капитализация составляет более $204 миллиардов.
Изначально банк был организован исключительно под государственные взаиморасчёты, но впоследствии был перепрофилирован в коммерческий. В состав компании входит более 14 тысяч отделений по всему миру, в которых работает 345 тысяч сотрудников.Agricultural Bank of China (Сельскохозяйственный банк Китая).
Активы - $3698 млрд, рыночная капитализация - $147 миллиардов.
Банк основан в 1951 году Мао Цзэдуном для помощи колхозам, крестьянам и рабочим, а сейчас уверенно закрепился в сфере коммерческих финансовых организаций Китая и мира. Главный офис находится в Пекине, однако банк в своих активах имеет ещё порядка 24 тысяч представительств по всей стране и даже за рубежом.
- Bank of China ltd (Банк Китая).
Активы - $3387 млрд, рыночная капитализация - $113 миллиарда.
Bank Of China - один из самых старых и надёжных в Китае. Организован он в 1912 году и по сей день остаётся лидирующим в банковском секторе. Более 70% компании принадлежат китайскому правительству, а сам банк имеет отделения более чем в 20 странах мира.
JPMorgan Chase (Джей Пи Морган Чейс) один из самых быстроразвивающихся и влиятельных конгломератов США в банковском секторе.
Активы - $3139 млрд, рыночная капитализация компании - $292 миллиарда, что делает её также одной из самых дорогих компаний в мире.
Компания была основана в 2000 году в результате объединения нескольких крупнейших банков. Штаб-квартира JPMorgan Chase расположилась в Нью-Йорке на Манхеттене. Является одним из крупнейших инвестиционных банков мира.Холдинг Mitsubishi UFJ Financial Group (холдинг Mitsubishi UFJ Financial Group
расположен в Японии.
Активы - $2893 млрд, рыночная капитализация - $52 миллиардов.
Японская холдинговая компания является крупнейшим банком Японии. Сеть отделений по всему миру позволяет MUFG оказывать услуги клиентам в 40 странах мира. Компания была основана в 2005 году в ходе слияния двух крупнейших банков Японии, а штаб-квартира текущего холдинга расположена в городе Осака.HSBC Holdings plcHSBC Holdings plc расположен в Великобритании.
Активы - $2918 млрд, рыночная капитализация - $105 миллиардов.
Лондонский HSBC является одним из крупнейших конгломератов банковского сектора в Европе и мире, изначально создавался исключительно для взаиморасчётов между Европой и Китаем и, по сей день, остаётся ключевым в этих вопросах, однако дополнительно насчитывает свыше 10 дочерних компаний, которые занимаются всеми возможными в данной отрасли операциями.Bank of America (Банк Америки) расположен в США.
Активы - $2620 млрд, трыночная капитализация - $209 миллиардов.
Банк является крупнейшим банковским конгломератом Соединённых Штатов Америки, оказывающим обширный спектр финансовых услуг по всей стране и за её пределами. Штаб-квартира компании расположена в городе Шарлотт штата Северная Каролина.
BNP Paribas (Франция)
Активы - $2430 млрд, рыночная капитализация - $39 миллиардов.
Европейский лидер в сфере финансовых и банковских услуг и страховых услуг BNP Paribas был основан в 1999 году. Сейчас имеет представительства по всему миру и главные офисы в Женеве, Париже и Лондоне.Crédit Agricole (Креди Агриколь, Франция).
Активы - $1984 млрд, рыночная капитализация - 22 миллиарда.
Crédit Agricole является одной из самых крупных компаний во Франции, которая успешно контролирует большую часть банковской сферы страны.
Есть также идругие претенденты, которые в любой момент могут войти в список из десяти самых крупных банков, но пока занимающие такие места в рейтинге:
- Citigroup США $1917 млрд.
- Japan Post Bank Япония $1911 млрд.
- Wells Fargo & Co. США $1896 млрд.
- Sumitomo Mitsui Financial Group Япония $1848 млрд.
- Mizuho Financial Group Япония $1838 млрд.
- Banko Santander Испания $1671 млрд.
- Deutsche Bank Германия $1544 млрд.
- Societe Generale Франция $1485 млрд.
- Groupe BPCE Франция $1463 млрд.
- Barclays Plc Англия $1444 млрд.
*Некоторые данные могут быть неточными, учитывая отсутствие, или ограниченный доступ к публикациям отчетов за последние периоды.
Как видно, в приведёееый список не вошёл ни один банк России. Самый крупнейший банк РФ Сбербанк имеет в своих активах порядка 30 триллионов рублей, что в переводе на текущий курс составляет $410 миллиардов.
Список стран по количеству банков, входящих в "топ 100 по суммарным активам" распределился таким образом:
Европейский союз 34, Китай 18, США 12, Япония 8, Франция 6, Великобритания 6, Южная Корея 6, Канада 5, Германия 5, Испания 5, Австралия 4, Бразилия 4, Швеция 3,
Нидерланды 3, Сингапур 3, Италия 2, Швейцария 2, Австрия 1, Бельгия 1, Дания 1, Финляндия 1, Индия 1, Норвегия 1, Россия 1, Тайвань 1.
Одними из наиболее актуальных параметров для сравнения банковских организаций являются сумма всех активов – общая стоимость всех денежных объектов в собственности компании, а также денежного капитала, который состоит из собственных средств организации, денег вкладчиков, межбанковских кредитов и средств, полученных от эмиссии облигаций. Данный рейтинг, как было сказано выше, построен именно по сумме всех активов банка.
Рыночная капитализация – совокупная стоимость компании с учетом всех её подразделений и коммерческих активов рассчитывается на основе биржевой стоимости её акций.
Кроме того, важными критериями для банка также являются: операционная и чистая прибыль, оборот, количество отделений и работников в компании.