Когда и кому charchback выгоден?

Чарджбэк - проблема, но в первую очередь для продавцов. Об этом поговорим в следующий раз. А сегодня о том, какую пользу он может принести для обычных клиентов интернет-магазинов и онлайн-сервисов.

На русский язык англицизм chargeback переводится буквально как “возвратный платёж”: по существу он являет собой процедуру опротестования операции кредитной организацией, выступающей эмитентом карты. Очень важно, что списание проводится безакцептно, а обязанность доказательства истинности конкретной транзакции возлагается на получателя.

Причины для опротестования могут быть разные, но всё же их можно свести к нескольким основаниям:

Самая распространённая - когда товар или услуга не предоставлены. Приведём пример из практики: у одного нашего клиента - технического интегратора - появился “партнёр”, который вместо обещанных iPhone стал отправлять покупателям коробки, набитые пенопластом. Схема довольно распространённая: клиент видит, что товар отправлен (по трекер-номеру) и ждёт. Порой - даже пишет положительный отзыв, что “команда” продавца сработала столь оперативно. Тем временем другие клиенты, чей трафик нагоняется из Директа, покупают ещё, ипирамида продолжается до тех пор, пока кто-то не получит свой долгожданный “смартфон”. Повторюсь, схема довольно известная, поэтому мошенника раскусили буквально в течение нескольких рабочих дней. Чем закончилась история - в следующий раз, а здесь выделю главное: в таких случаях чарджбэк - одно из немногих действенных средств вернуть свои деньги. И главное - сделать это вполне законно.

Бывает и так, что услуга и товар предоставлены, но при этом качество их, мягко скажем, страдает (заказывали жёлтую кофточку от Chanel, получили - розовую китайскую подделку). Или нарушен ассортимент, или продавец явно решил обмануть вас, сделав вид, что “лучше меньше, да лучше”. В таких случаях чарджбэк тоже, как правило, возможен.

Не часто, но всё же случается, например, если страница способов оплаты (её часто называют мерчант) настроена неверно, что происходит двойное списание: для этого очень важно быть начеку, то есть иметь доступ к sms-информированию или мобильному банкингу, проверять выписки по счёту хотя бы раз в две недели, а лучше следить за финансами ещё тщательней.

Причины могут быть и другими: например, в оффлайне - это несовпадение подписи плательщика и держателя карты. Или, скажем, когда сначала оплата прошла по карте, а потом - наличными (в случае, если первый вид оплаты по техническим причинам не был учтён).

Последовательность действий для оспаривания конкретных транзакций рассказана в нашем видео. Здесь же отмечу, что никогда не следует злоупотреблять этим правом, так как статьи УК РФ никто не отменял, равно как и положения ГК РФ о добросовестности при совершении любых юридически значимых действий. Впрочем, об этом мы ещё будем говорить и не раз. К тому же в российской практики пока не так распространён, но вполне возможен случай, когда за предоставленные убытки, вы можете оплатить штраф (около 25 долларов обычно), а также поставлены в обязательства возмещения нанесённого ущерба. Повторюсь: пока эта практика почти закрыта, но это не означает, что подобное положение вещей будет всегда.

Отдельно хотелось бы поговорим о случаях, когда списание с карты нельзя назвать мошенническим, но всё же отнести его к добросовестным довольно трудно, если вообще возможно. Поясню.

Очень часто современные сервисы (фотостоки, маркеты приложений, онлайн-кинотеатры, хостинги и прочие) добавляют такую возможность, как “подписка”: деньги списываются в определённое время и определённом объёме. Аналогично происходит и с так называемыми регулярными платежами, когда за ЖКХ, интернет, даже штрафы ГИБДД вы не платите сами, а за вас регулярно делает это специально обученный программный робот (бот).

Сделано это с понятной целью: иногда сложно заплатить 6000 рублей за год использования программы, но 500 в месяц кажется вполне приемлемой ценой. Но это - маркетинг, а с точки зрения права ваши действия должны подтверждать, что это именно то, чего вы хотите.

Часто сервисы мухлюют: например, недавно заметил, что сразу несколько популярных онлайн-сервисов оплат, а также - банки, при первой оплате по умолчанию ставят галочку в чек-бокс, что выражает (якобы) ваше согласие на дальнейшие постоянные списания со счёта в пользу данного провайдера.

Хорошо, если вы пополняли, скажем, свой сотовый телефон, а если вас попросил товарищ, которого вы видите раз в год? Или вовсе это был разовый и вынужденный платёж, скажем, вы вызвались помочь знакомому показать, как можно в пару кликов совершать платежи за свет?

Вопросов много. Особенно они остры, когда речь идёт о зарубежных сервисах, где подписка может в первый месяц стоить 1$, а уже со второго - 11$, а то и ещё больше.

Что касается сроков оспаривания, то тут правило простое: “чем быстрее - тем лучше”. Но по конкретике - до тридцати дней с даты платежа, так как это не только полезно с позиции самих Международных Платёжных Систем, но и с точки зрения, например, судов: в частности, в Постановлении ВС РФ от 23 июня 2015 г. №25 указано следующее “оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации”.

Также хотелось бы предостеречь от позиции, когда какая-то технология кажется совершенной и защищённой: главное правило здесь - всё может быть взломано. Остальное - вопрос времени, желания, денег наконец.

Пример?

Буквально в конце этого года учёные на практике доказали, что подобрать cvv код карт Visa (те самые важные три цифры, что находятся на обороте карты и являются лакомой целью для кардеров) можно подобрать за… шесть секунд. Шесть секунд, представляете?

Аналогично, отправляя запросы в разные интернет-магазины одновременно, можно вычислить и другие реквизиты карты. Ошибку устранят, но не появятся ли новые? Так, например, многие возлагают на 3D-Secure большие надежды, но мы уже рассказывали, что и эта технология давно не надёжна. К тому же, как это ни странно, но двухступенчатую авторизацию при оплате внедряют по выбору сами мерчанты, а не банк-эмитент, а это - целое поле для недобропорядочных дельцов.

Таким образом, главный совет - знание своих прав, возможностей, обязанностей и ответственности одновременно.

P.S. Также не забывайте смотреть наше видео по этой теме!