Фиаско ОСАГО — мошенники или алчность страховых компаний?

Уверен, автостраховка ещё долгие годы будет одной из злободневных тем для бескомпромиссных споров властей и общества. Как когда-то из-за «полубандитского» решения дорожных конфликтов её ждали сотни тысяч водителей, так и сегодня сотни тысяч ожидают избавления от этой, с позволения сказать, «ненасытной денежной повинности».

Несмотря на то что рынок обязательного страхования автогражданской ответственности терпит убытки уже несколько лет подряд, многие до сих пор убеждены в верности текущей модели его тотального государственного регулирования.

На фоне явно неблагоприятной экономической ситуации в стране, проблемы ОСАГО, как никогда, стали заметны не только страховщикам и водителям, но отразились и на общем состоянии в банковском секторе. Взять, к примеру, незадачливую сделку по приобретению финансовой группой «Открытие» крупнейшего страховщика «Росгосстрах». Последствия поставили всю финансовую группу в уязвимое положение, что отчасти и привело к необратимости процесса санации Центробанком.

Дело в том, что 2017 год был ознаменован новыми, исторически провальными результатами: более 50 миллиардов убытков только у Росгосстраха, большую часть из которых составили именно выплаты по ОСАГО. Ассоциация страховщиков вновь и вновь обращает внимание, что крах близок, он неминуем, а главные виновники — «слепое госрегулирование» и рост мошенничества, с которым системно бороться правоохранительные органы пока не готовы.

Сторонники создания госкомпании для ОСАГО тоже воодушевились, однако большинство трезво смотрит на вещи, понимает, что такая «национализация» сектора автострахования не гарантирует развития. В случае подобного выбора мы получим ещё одну госкорпорацию, поддерживаемую с помощью регулярных дотаций из бюджета, когда власти готовы на всё, чтобы не идти в сторону свободного рынка.

Страховщики убеждены, что кризис навлекли и «группы автоюристов», которые в полной мере стали пользоваться «лазейками» закона о защите прав потребителей. Это стало по-настоящему успешным бизнесом, когда можно взыскать не только сумму ущерба, но и 50% от размера выплаты + пени за каждый день просрочки. Да и возможность лишения аккредитации «независимых экспертов» тоже не привела к существенным изменениям в вопросе завышения оценочной стоимости повреждений.

В ответ на изобретательные попытки страховых компаний годами отказывать в выплатах или занижать стоимость, водители и стали «продавать» своё право требования возмещения ущерба прямо на месте ДТП. Полагаю, многие не раз это видели, как молниеносно появляются несколько «общественных помощников» с предложением подписать бумаги и получить деньги в этот же день.

Конечно, «посреднический разгул» должно было пресечь натуральное возмещение ОСАГО, когда вместо денежной выплаты водители получали бы направление на ремонт, но не срослось. В результате впечатляющего количества правок, закон получил весьма сомнительную реализацию.

Условия по ремонту и список требований к тем, кто имеет право работать с ОСАГО таков, что клиентам страховых компаний нужно несколько раз подумать, прежде чем выбрать именно ремонт. Быстрое и качественное восстановление автомобиля в течение месяца, это явно не то, с чем порой приходится столкнуться автовладельцам на практике.

Сервисы в регионах и сегодня не спешат работать по ценам из справочников, составленных «сказочниками», когда расценки на ремонт не покрывают ни стоимости запчастей ни даже самих работ. Возможно, именно поэтому недавно Верховный суд в споре антимонопольного ведомства и страховщиков поставил точку: справочники должны регулярно актуализироваться, а цены быть не на уровне «распродажи года».

Нет нужды много говорить и о том, что за рубежом мало кто зарабатывает именно на ОСАГО, основа прибыли это КАСКО и страховые пакеты. Компаниям просто необходимо иметь нишевый продукт для навязывания остальных. Но и убытки ОСАГО тянуть многие годы в жёстких рамках регулирования это что-то с чем-то, выходить в ноль — становится почти фантазией. Сейчас, регионы не желающие бороться с мошенничеством на местах, по сути, «спонсируются» за счёт завышенных тарифов для всех.

Свежая инициатива от Минфина, вероятно тоже не спасёт положение, 3 варианта полиса с верхней и нижней границей скорее ещё больше посеют хаоса на и без того нестабильном рынке. Волна недовольства с очередным повышением цен «для всех» может лишь осложнить ситуацию с мошенничеством и подделкой полисов, а электронные, так и будут стараться «выбирать с подменой данных» в наиболее выгодных регионах.

Так или иначе, без возможности сформировать конкурентный рынок и самостоятельно регулировать тариф, страховым компаниям придётся совсем худо. Важно, чтобы стоимость полиса определялась на основе региона, учёте штрафов, стиля и опыта вождения конкретного человека. Ну а пока, страхование и вправду невольно напоминает азартную игру, в которой мы тешим себя надеждой, что когда-то сможем обставить компанию и без нервов забрать положенное.

Источники фото 1, 2, 3