Недавно мы обсуждали безусловный базовый доход и то, как исходя из базовых принципов, объективно определить его размер с математической точки зрения. В отличие от всех других концепций безусловного базового дохода, в нашей он не зависел от налогообложения, принуждения или субъективной оценки необходимости. Теперь я хотел бы заняться решением проблемы системы универсального базового страхования.
С полным провалом Obamacare (реформы здравоохранения и защиты пациентов) и стремительным ростом расходов на бюрократию страховой системы, многие люди требуют внедрения системы единого плательщика (государственной системы). Очевидно, что государственная система потребует налогообложения и, вмешивая в дело политику, приведет лишь к увеличению бюрократии.
Безусловный базовый доход в сравнении с Базовым страхованием
Когда вы страхуетесь от события, имеющего 100%-ную вероятность наступления – это безусловный базовый доход. Представьте себе обязательное для всех приобретение страхования жизни на случай смерти. Все люди смертны, так что вероятность получения страховых выплат составляет 100%. Вы никогда не получите больше, чем вы заплатите. В случае безусловного базового дохода первоначальным взносом были бы все ресурсы во Вселенной.
Страхование представляет собой систему, защищающую людей от независящих от них страховых случаев. Если предположить, что каждый человек в какой-то момент жизни приобретает страховку от удара молнии, то тот, в кого она ударит, получит страховую выплату в 12000 раз больше суммы внесенной страховой премии.
В этом случае существует два способа реализации страхования: потребовать, чтобы каждый человек купил такую страховку, или просто заплатить жертве удара молнии, напечатав новые деньги.
Страховые пулы
Проблемой страхования является то, что разные люди страдают от разных страховых случаев, зависящих от их личного выбора. Если Вы хотите заняться родео или альпинизмом, то вероятность получить травму значительно выше, чем у тех, кто предпочитает оставаться дома.
Система страхования, где все люди вносят одинаковую страховую премию, но некоторые люди имеют большие шансы получить выплату, представляет собой систему передачи прав собственности. В такой системе общество субсидирует людей, предпочитающих сопряженный с риском образ жизни за счет тех, кто выбирает менее рискованный образ жизни. Либертарианцы и волюнтаристы не нашли бы эту идею привлекательной.
Автопроисшествия
Если Вы передвигаетесь на транспортном средстве, то всегда существует некоторая вероятность того, что в конечном итоге Вы попадете в аварию. Некоторые аварии произойдут по Вашей вине, другие – по вине других водителей. Сам факт того, что вы владеете транспортным средством и управляете им, хотя бы отчасти определяет Вашу ответственность за обстоятельства, которые привели к аварии. С другой стороны, ответственность за аварию в значительной степени зависит от обстоятельств. Если выяснится, что авария произошла из-за Вашей ошибки, то размер Вашего страхового взноса увеличится; но если Вы не могли сделать ничего, чтобы предотвратить аварию, кроме как отказаться от владения автомобилем или воздержаться от управления им, то для повышения Вашего страхового взноса нет никаких оснований.
По сути, страховой пул, в который Вы попадаете как участник автопроисшествия (и, следовательно, стоимость вашей страховки) зависит от вероятности того, что Ваши действия стали причиной убытков.
Страхование от несправедливости
Несправедливость возникает всегда, когда Вы становитесь жертвой действий другого человека (когда нарушаются Ваши права). Это значит, что кто-то другой виноват в Вашей потере. То есть, Вы можете быть жертвой изнасилования, убийства, воровства, мошенничества, вымогательства или порчи имущества. Предполагается, что жертва никогда не несет ответственность за действия агрессора.
Несмотря на возможную верность предположения о том, что все люди с одинаковой вероятностью могут столкнуться с несправедливостью, реальность такова, что человек может принять определенные меры предосторожности, чтобы свести к минимуму возможные потери. Что-то настолько простое, как например, установка замков, освещения и камер может снизить вероятность потери. Ваш выбор места жительства (гетто или пригород) также может повлиять на вероятность возникновения риска.
Субъективность страхования
Не все согласятся с тем, кто именно виноват, или с масштабом ответственности, которую кто-либо несет за собственную виктимизацию. Теоретически, каждый мужчина, женщина и ребенок должны чувствовать себя защищенными в любых условиях, и все человечество должно работать над снижением уровня преступности во всех районах. В случаях несправедливости, решение о том, что является правильным или неправильным, часто полностью зависит от сопутствующих обстоятельств. Было бы невозможно выписать страховой полис с четко определенными всевозможными несправедливостями или единым графиком возмещения расходов.
Страховое мошенничество
Страховое мошенничество – это еще один пример того, как один человек может совершить акт агрессии против целой группы людей. Стоимость страхования, по сути, включает в себя стоимость страхования от мошенничества. Чем больше случаев мошенничества происходит в области страхования, тем выше должны быть страховые премии.
Франшиза в страховании и распределение расходов
Основной способ свести к минимуму мошенничество – никогда не возмещать убытки на 100%. Если бы то, что Ваш автомобиль угнали, могло стать прибыльным, люди начали бы стимулировать кражу собственных автомобилей. С другой стороны, если Вы вынуждены оплатить 20% убытков для того, чтобы заменить автомобиль, описанная ситуация перестает быть прибыльной.
Цель страхования – сделать убытки приемлемыми для одного человека, а не полностью переложить их на группу людей.
Все является риском с потенциальной прибылью или убытками
Каждое решение, которое мы принимаем, влечет за собой риск и возможность получения прибыли или убытков. Те, кто предпочитают не покупать страховку – играют в рулетку. Если они выигрывают – экономят на страховой премии. Если проигрывают – это может значительно ухудшить их финансовое положение. Вопрос, стоящий перед всеми: является ли целесообразным или нет позволять нашим близким рисковать.
Например, страхование автомобиля. Представьте себе, что человек без страховки в хлам разбивает Ваш автомобиль. Он не в состоянии отремонтировать его, потому что у него отсутствует страховка или по каким-либо иным обстоятельствам. Стоимость ремонта переносится на Вашу страховку.
Если человек получал безусловный базовый доход, то этот доход может быть взыскан для покрытия ответственности в аварии. Человек, отказавшийся от страхования, фактически частично обеспечивает его своим безусловным базовым доходом. Этого может быть достаточно или недостаточно для выплаты полной компенсации. Если нет, то этот человек получит прибыль от решения не приобретать страховку, в то время как все остальные компенсируют убыток.
Непреднамеренное правонарушение
Хотим мы признавать или нет, но у каждого из нас есть потенциальная возможность случайно причинить вред нашим ближним. Если заснуть за рулем, страдать временным помутнением рассудка, слишком много выпить, держать собаку, которая неожиданно кого-то покусает – в конечном итоге все это нанесет вред другим людям, и, возможно, будет за пределами нашей возможности возместить ущерб.
Стихийные бедствия
Удар молнии – это только одна из разновидностей стихийных бедствий. Все, что ни один разумный человек не может ни предвидеть, ни предотвратить, может рассматриваться как стихийное бедствие. Мы все находимся под угрозой таких рисков, и не можем кого-то обвинять в случившемся или требовать компенсации.
Универсальное базовое страхование
Концепция универсального базового страхования состоит в том, что каждый вносит свой вклад в фонд, используемый для защиты людей от неожиданных и непредсказуемых расходов, находящихся за пределами их платежеспособности. Расходы распределяются так, что каждый может жить более обеспеченной и надежной жизнью.
Представьте себе систему, аналогичную Steem, где вместо публикации постов и голосования за них публикуются заявления на получение страховых выплат. Если бы сообщество Steem посчитало Ваше заявление законным, то могло бы проголосовать за него и утвердить Вашу заявку. Общая сумма, выплачиваемая по всем заявлениям, будет равняться уровню инфляции. Чем больше утвержденных заявок, тем меньше будет выплата по каждой из них.
Каждый будет иметь право на минимальный уровень страхования, но кто-то может выбрать “power up”, чтобы увеличить страховое покрытие. Поскольку все премии выплачиваются из инфляции, а выплаты ограничены количеством Вашей Steem Power, то сумма страховой премии для каждого была бы одинаковой.
В конечном счете, страховая валюта отлично бы совмещала поступающий доход (люди покупают токены) с оплатой заявок (люди продают токены).
Если объединить универсальное страхование с безусловным базовым доходом и системой урегулирования споров, обеспечивающей взыскание безусловного дохода для компенсационных выплат, то в конечном итоге мы получим самоуправляемое общество, способное частично защитить своих членов от внешней агрессии.
Многие обеспеченные люди могут не захотеть участвовать в системе безусловного базового дохода как такового, но в сочетании с децентрализованной универсальной страховой и судебной системами такой комплект будет иметь смысл для всех. Потребуется лишь несколько состоятельных людей для начального запуска системы их собственной безопасности, чтобы обеспечить токенам ценность. Представьте себе постоянный приток капитала для создания и обеспечения страхового покрытия и постоянный обратный поток выплат.
Дальнейшая работа
В следующих статьях я рассмотрю каким образом общество может установить уровень инфляции для универсального страхования, а также как улучшить процесс утверждения претензий и децентрализовать его, сведя мошенничество до минимума.
Оригинальный пост и его обсуждение ЗДЕСЬ
Данный пост опубликован в рамках бета тестирования проекта RuSteemitBlog
Перевод осуществлен: @uuuhha
Критика, комментарии и предложения приветствуются.
Проголосовал «от души» - это моя «дань» работе Вашей команды! Продолжайте нас радовать качественными переводами.
Если какое-то стихийное бедствие затронет сразу большое количество застрахованных членов системы, они получат меньшую выплату (относительно единичного несчастного случая той же разрушительной силы), и, возможно, в абсолютном выражении данное вознаграждение окажется даже меньше, чем сколь-либо материально значимое, что нивелирует утверждение:
Непросто такое перевести, учитывая сложные слова и правильность передачи смысла, спасибо, всегда читаю ваш перевод ;)