Источники данных. Кредитная история

Совершенно не давно прочитал пост у Ксении , про кредитную историю и ее влияние на одобрение.  Это натолкнуло меня на то, чтобы рассказать о применении источников данных в скоринговых моделях немного подробнее.   

Что такое кредитная история сейчас знает, наверное, каждый. Каждый знает, что, если брать кредиты и вовремя отдавать, будет формироваться хорошая кредитная история и наоборот если будут просрочки, то кредитная история будет ухудшатся. Но вот не задача, вы приходите брать кредит, у вас вроде бы хорошая кредитная история, вы всегда платили вовремя, но вам отказывают, а вашему знакомому выдают без проблем. Почему так происходит?  

На самом деле кредитная история (КИ) – это серьезный инструмент для оценки заёмщика, но далеко не единственный. Источники данных, которые сейчас возможно использовать, такое огромное количество, что их использование в сочетании может давать очень точную модель того, насколько выданный заем или кредит будет возвращен или уйдет в просрочку. Данные мобильных операторов, социальных сетей, данные поисковиков и браузеров, да сейчас о каждом ежеминутно собирается огромное количество информации, которую далее можно использовать. Все это позволяет не только снизить риск для кредитора, но и облегчить жизнь самому заемщику. Скорость принятия решения в автоматизированных системах гораздо выше, чем, когда заявку обрабатывает человек. А значит вы потратите гораздо меньшее время в офисе или у монитора при подаче заявки. 

Я постараюсь написать, о каждом значимом источнике данных, которые используют кредитные организации. Сегодня немного о кредитной истории.  

Понятно, что она есть не у всех. Кому-то только недавно исполнилось 18 лет, а кто-то в своей жизни никогда не брал кредитов. Хорошо – это или плохо? Зависит от того кредитного продукта (и его суммы), который вы выбрали. Не всегда только КИ может ложится в основу решения по кредиту. Но если рассматривать только КИ, надо знать, что все связанное с кредитной историей разделяется на две части. 

У каждого заемщика, имеющего КИ, есть скоринговый бал. Это числовой показатель кредитной истории, на него обычно опираются при одобрении. Рассчитывают его по международным стандартам и здесь все просто, чем выше цифра, тем лучше для вас. Но какой показатель необходим для того, чтобы получить кредит вы не узнаете. Пределы для положительного решения у 2-х банков с одинаковыми условиями, могут быть разные.  

Но ко всему прочему кредитная организация может использовать не только скоринговый бал, рассчитанный БКИ (бюро кредитных истории), а взять всю вашу кредитную историю и рассчитать его самостоятельно. Смотреть сколько вы кредитов и займов брали, у кого вы брали, как вы гасили займы, какие суммы, уходили ли в просрочку и т.д. и рассчитывать свой скоринговый бал на основании своих требований. К примеру, вы могли брать очень много кредитов и закрывать их гораздо раньше сроков, к примеру на следующий день. И вы как заемщик можете быть просто не интересны для кредитора, мало того, вам могут отказать в продукте, который рассчитан на долгосрочные выплаты. Или у вас в одном из кредитов была просрочка – для кого-то это может быть стоп-фактором, а для кого-то будет совершенно не важным. 

Кредитная история у вас рано или поздно будет. Хорошая или плохая – это уже зависит от вас). Если вы хотите взять кредит, всегда, рассчитывайте свои силы, не уверены в себе и выплате - не берите. Платите по кредиту своевременно, каждая просрочка может повлиять на решение банка, когда это будет действительно вам необходимо, но не доступно для вас.  

В следующем посте расскажу вам о данных мобильных операторов.