Как перестать тратить весь доход и начать инвестировать

Как перестать тратить весь доход и начать инвестировать

Куда исчезают деньги

Раньше я тратил всё, что зарабатывал. Не знал сколько зарабатывал и на что тратил. Часто у меня не оставалось средств на текущие расходы и я занимал деньги до следущего поступления.

Однажды прочёл книгу "Самый богатый человек в Вавилоне". Из неё я узнал о том, как обращаться с деньгами. Я начал учитывать расходы, доходы и сохранять часть дохода. В процессе учёта я увидел затраты, которые можно сократить, увидел новые источники дохода. Стали появляться свободные деньги. Я начал копить. Но старые привычки давали о себе знать. Копил несколько месяцев и тратил эти деньги, придумывая причины, что сейчас они мне очень нужны. Так было два раза.

В третий раз у меня получилось. Я понял, что когда я просто сохранял деньги, был эффект только в накоплении. Поэтому я не ценил эти инвестиции. Когда же у меня получилось сохранять средства и приумножать их, то уже не хотелось выводить эти деньги. Потому что деньги приносили новые деньги. Хотелось наоборот больше инвестировать.

Зачем инвестировать

Чтобы заработать, сохранить и приумножить капитал до какой-либо конкретной суммы, важно понять какая конкретно сумма нам нужна и для чего. Важно поставить цель, чтобы эта деятельность была наполнена смыслом. Также для того, чтобы понять: достигли мы цели инвестирования или требуется продолжать инвестировать.

Например, мы хотим на эти накопления жить в путешествии. Хотим, чтобы наши накопления приносили определённый денежный поток каждый месяц.

Посчитаем, сколько денег требуется для путешествия семьи из четырёх человек: муж, жена и двое детей.

Жильё

Идём в интернет, например на сервис airbnb. Выбираем страны, в которых мы желаем пожить. Определяемся, какого типа жильё нас интересует. Например, это будет остров Самуи в Таиланде. И нас устраивает такой дом: https://www.airbnb.ru/rooms/20673958. Стоимость этого дома 1 500 рублей в сутки. Или такой: https://www.airbnb.ru/rooms/17660175, 2800 в сутки. Возьмём с запасом: 3 000 рублей в сутки.

Еда

Допустим, мы едим три раза в день. Один поход в кафе на 4 человек 1 000 рублей. В сутки 3 000 рублей.

Транспорт

Аренда байка будет стоить 10 000 рублей в месяц. Возможно, лучше авто на 4 человек или пешком.

Виза нам не нужна, мы будем переезжать в другую страну по окончании временной визы по прилёту. Например на Бали, в Малайзию или Вьетнам. Переезд раз в месяц будет стоить 15 000 рублей на 4 человек.

Добавим на развлечения, одежду и непредвиденные расходы ещё 50 000 рублей в месяц.

Жильё 90 000

Еда 90 000

Байк 10 000

Переезды 15 000

Остальное 50 000

Итого 255 000 рублей в месяц или 3 060 000 рублей в год (250 000 x 12 месяцев = 3 060 000).

Допустим, к тому времени, когда мы отправимся в путешествие, депозиты будут давать 5% годовых. Значит потребуется, чтобы эти 5% приносили 3 060 000 рублей в год. 5% - это 1/20 часть от 100%. Значит умножаем на 20 ту сумму, которая нам требуется в год. А именно 3 060 000 умножаем на 20, получаем 61 200 000. То есть, имея всего 61 200 000 рублей на депозите, ежемесячный пассивный доход составит 255 000 рублей. Простая математика!

Магия сложных процентов

Теперь важно понять, каким образом мы сформируем этот капитал.

К примеру, у нас есть доход в 100 000 рублей. Мы живём на 50 000 рублей, а 50 000 рублей инвестируем ежемесячно. Например, мы инвестируем с ежегодной доходностью 23%, тогда через 16 лет наш счёт составит 68 990 014 рублей. То есть чуть с запасом.

И, если нам сейчас всего 30 лет, значит в 46 лет уже можно идти на пенсию и реализовывать свои мечты.

Конечно, доходность может быть ниже, но и инвестировать мы можем больше поэтому этот расчёт как некий ориентир, который можно несколько изменять.

Проверить расчёты или же протестировать рассчитать свои данные можно по этой ссылке:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1dqknDkJvyzcqDl7WxmLUntESJPoRNv5lw6y77Mr3Dhs/edit?usp=sharing

Портфель лежебоки

Интересен эксперимент Сергея Спирина: предположим, что мы в 1997 году проинвестировали 100 000 рублей, купив на них акции (доля в бизнесе), облигации (долговые расписки) и золото (драгоценный металл) в равном объёме в размере 33 333 рублей. Также, каждый год мы продаём тот актив, который вырос, и покупаем тот, который подешевел, чтобы в портфеле опять были равные доли. Например, выросло золото до 60 000 рублей, акции упали до 25 000 рублей, а облигации упали до 35 000 рублей.

Итого стоимость портфеля составит: 60 000 + 25 000 + 35 000 = 120 000 рублей. Делим на три равные части, получаем 40 000 рублей. Значит продаём золото на 20 000 рублей, докупаем акции на 15 000 рублей, докупаем облигации на 5 тысяч рублей. И так каждый год.

В результате в 2010 году стоимость нашего портфеля составит 11 838 000 рублей. Если бы мы держали капитал только в акциях, только в золоте или только в облигациях, стоимость нашего портфеля не превысила бы 2 680 000 рублей. Разница более чем в 4 раза!

Сколько откладывать

Итак, есть цель определённая во времени и деньгах. И есть текущая жизнь.

Возникает вопрос: откладывать большую часть дохода, двигаясь к цели быстрее. Или пользоваться всеми благами сейчас, а цель отложить на более долгий срок?

Здесь важно понять какой вы инвестор и какой тип инвестирования комфортен именно для вас. Агрессивное инвестирование с постоянным поиском идей или пассивное инвестирование в индексные фонды. А может ваш тип где-то между этими двумя крайностями?

Чтобы понять какой тип инвестирования подходит именно вам, ответьте на эти вопросы:

1. Сколько времени вы готовы ждать до отдачи от инвестиций?
2. Готовы ли вы постоянно уделять время анализу рынка?
3. Тяжело или легко вы воспринимаете просадку счёта?
4. Комфортно ли вам отдать управление капиталом на аутсорс, или вы предпочитаете самостоятельно во всём разбираться?
5. Какая философия вам ближе: бери от жизни всё или подходи ко всему ответственно и осторожно.
6. Какой у вас темперамент?
7. Каков размер вашего дохода и насколько цель превосходит его?

Ответьте на эти вопросы и определите баланс между будущими большими благами и текущими малыми благами.

Алгоритм инвестирования

Для достижения цели нам требуется:

1. Определить чего мы желаем и сколько это стоит.

2. Определить когда именно мы это намерены получить.

3. Рассчитать ежемесячный платёж и планируемую доходность.

4. Определить: сами будем выбирать идеи для инвестиций или отдадим деньги в управление.

5. Начать инвестировать и продолжать, пока не достигнем цели!

"Инвестирование — не для меня" или скрытый драйвер

Можно возразить, что инвестирование это удел профессионалов. Уж они точно знают что покупать и когда продавать. В ответ приведу цитату Питера Линча, легендарного управляющего, который возглавлял Fidelity Magellan Fund. Он увеличил активы фонда с 18 миллионов до 14 миллиардов долларов.

"Двадцать лет работы в этом бизнесе убедили меня в том, что самый обычный человек, который использует свои умственные способности лишь на 3%, может подбирать акции для своего портфеля не хуже среднего эксперта с Уолл-Стрит".

Конечно, не всё так просто. Требуемую доходность важно достичь. Текущий денежный поток не всегда позволит инвестировать намеченную в месяц сумму. На рынке может наступить крах. Никто не застрахован от ошибочного инвестиционного решения.

Но в этих же подводных камнях кроется и драйвер более быстрого накопления: мы можем найти инвестиционную идею, которая в какой-то год сможет увеличить наши средства гораздо более среднегодовой доходности. Мы можем добиться повышения заработной платы. Можем освоить новый навык, за который работодатель готов платить больше. Можем открыть новый бизнес или оптимизировать бизнес-процессы текущего, чтобы он стал приносить больший денежный поток. Можем совершить отличную сделку, которая принесёт годовой доход. При любом и этих событий мы можем откладывать больше, чем планировали. Ищём точки роста и идём к цели более быстрыми шагами.

Как строитель кирпич за кирпичом возводит дом, также и мы, монета за монетой, способны сформировать свой финансовый щит.

Всем прибыльных инвестиций!