Кредитные каникулы и томительное ожидание «амнистии»

В последнее время людей, испытывающих затруднительное положение с погашением кредитов, к великому сожалению, становится только больше. Искать корень проблем не составляет какого-либо труда, в этом, повинен кризис, способствующий падению доходов граждан. Однако, не стоит забывать и о необдуманности действий заёмщиков и алчности самих банков.

Прежде чем выдать кредит, они должны индивидуально оценивать возможности каждого заёмщика. На деле, ни для кого не секрет, что менеджеры ставят во главу угла только свой «план продаж», делая возможным получение займа людям изначально неспособным справиться с кредитной нагрузкой.

При поддержке Центробанка России сегодня значительно наращивается кредитование населения, а снижение ставок на ипотеку до исторического минимума приводит к интенсивному росту наиболее долгосрочных видов займа. Вот и динамика задолженности не отстаёт, просрочку более месяца прогнозируют уже в четверти кредитов, при этом ускорения реальных доходов граждан нет, они падают уже несколько лет подряд.

С целью уйти от бремени просрочки и не формировать резервы согласно требованиям ЦБ банки готовы на всё, чтобы получить хоть что-то обратно: начиная от продажи долгов коллекторам, заканчивая вариациями реструктуризации и рефинансирования.

Кредитные каникулы — один из возможных инструментов реструктуризации задолженности, тогда, когда необходимо взять паузу в платежах. Законодательство до сих пор не содержит какого-либо регулирования такой отсрочки, идти навстречу заёмщику — это добрая воля банка.

Конечно, тема «кредитных каникул» в России не нова и данную услугу достаточно давно предоставляют в разных её формах. Однако, с развитием процедуры банкротства физических лиц банки стали активнее идти навстречу своим клиентам, которые в силу рождения ребёнка, потери работы, болезни и других серьёзных жизненных обстоятельств понимают риски нарушения графика выплат.

В наши дни большинство кредитных организаций готовы пойти на этот шаг. Одни используют его как некий маркетинговый ход и дополнительный бонус, другие готовы добавить такую «опцию» к договору за небольшую плату. Всё рассчитывается индивидуально, от месяца до года получить освобождение от выплаты основного долга, вносить деньги только за начисленные проценты и т.д.

Да, такая отсрочка конечно ведёт к увеличению общей переплаты по кредиту. Мы продолжаем платить проценты за время «каникул», но, с другой стороны, не попадаем на штрафы и пени, исключая риск последствий порчи своей кредитной истории.

Сегодня проблемные долги перед банками имеют почти 10 миллионов россиян. И как это не печально констатировать, желая расплатиться, многие прибегают к новым и новым займам (более половины кредитов наличными за прошлый год были направлены на погашение предыдущих). Планируемый налоговый манёвр государства по изысканию дополнительных средств наверняка приведёт к росту цен, а значит усугубит и проблему задолженностей.

Вся предвыборная законодательная активность последних лет не менее печальна. Идея коммунистов ввести ограничения на право требования немедленного погашения долга и процентов, не нашла какого-либо одобрения. Выкуп невозвратных займов населения за счёт гособлигаций так и остался на уровне инициатив, а предложение либерал-демократов о введении отсрочки по выплатам кредитов отклонили в первом же чтении.

Понятно, что вышеперечисленное на грани популизма. Взять к примеру «кредитную амнистию», когда не имеющие возможности выплачивать кредит смогли бы получать 10-летнюю отсрочку на восстановление платёжеспособности. За чей счёт? Агентства по страхованию вкладов! Да, того самого, которое в условиях череды санаций и отзыва лицензий получило бы «контрольный выстрел» миллионами проблемных кредитов.

Другие попытки закрепить «кредитную амнистию» законодательно также не увенчались успехом. ЦБ и Минфин настаивают, что подобные инициативы приведут лишь к снижению платёжной дисциплины и адекватности оценки граждан своих финансовых возможностей. По мнению экспертов, клиенты массово начнут злоупотреблять лояльностью системы, даже тогда, когда это не требуется.

Возможно и правильно, так как уверен, банки найдут способ компенсировать экономические потери, в том числе и путём повышения процентных ставок. А оно нам надо? Да и вне правового поля они всё чаще идут на частичные процессы «амнистии», когда при единовременном погашении всего долга списывают начисленные штрафы и пени.

Полагаю, более гибкие и долгосрочные «кредитные каникулы» сами по себе, без изменения потребительского поведения и финансовой дисциплины, вряд ли кардинально что-то переменят. Заёмщики попросту получают некоторую «передышку», расслабляются и нередко могут столкнуться с ещё большими проблемами. Неудивительно, что именно рефинансирование на этом фоне становится наиболее популярным, и если у вас есть кредит, возможно стоит рассмотреть вариант перекредитоваться под более низкий процент, чем брать сомнительную отсрочку.

Источники фото 1, 2, 3