Как определить достижимость целей инвестирования

Как понять, имеет ли смысл расставаться с деньгами, ради призрачного светлого будущего? В комментариях Надежда подняла вопрос, с которого надо было начинать серию постов про инвестирование. Какой смысл инвестировать, если выхлоп будет маленький и нескоро? Может лучше не заморачиваться и выкинуть эти идеи из головы?

В таких случаях я соглашаюсь. Если есть мысли подобного толка, то лучше к ним прислушаться. Не надо откладывать деньги, лишь по причине тренда. Когда мы в магазине покупаем копилку, то преследуем конкретные цели.

В 90-е годы у меня в коридоре стояла пятилитровая баклажка. Приходя из магазина, скидывал в неё всю мелочь. Раз в несколько лет относил накопленное в банк и на "обналиченное" обновлял свой компьютер. Докупал оперативную память, или менял процессор. Цель такой копилки заключалась в избавлении карманов от тяжёлых монет. А обмен на бумажные купюры считал приятным бонусом.

В те времена, подобная банка мелочи, была эквивалентом 100-200 долларов.

Определение цели инвестирования

В моём случае, с банкой мелочи, не было какой-то конкретной финансовой цели. И такое "инвестирование" сложно спрогнозировать. Сказывается нехватка данных для решения уравнения. К слову, уравнений подобного толка много. Но нам, как начинающим и присматривающимся, нет смысла с ними заморачиваться.

Просто загуглите "инвестиционный калькулятор" и проверьте свои цифры на первых 3-5 сайтах. Важна не точность, а понимание общей реальности достижимости цели.

Начнём с самой цели. Она должна быть конкретная. Примеры:

• Досрочный выход на пенсию
• Поездка в отпуск
• Покупка дачного участка
• Обучение детей в институте
• Ааааааавтомобиииль!
• И прочее, прочее...

Особенность таких целей заключается в установке сумм и сроков. Итог цели "Досрочный выход на пенсию" звучит как "через 20 лет я хочу получать по 50 тысяч рублей ежемесячно". То есть, появился конкретный срок и сумма.

Аналогично "Поездка в отпуск" - скажем, 100 тысяч через год. Дачный участок, автомобиль, и прочее, тоже имеют установленные сроки и конкретные суммы.

Теперь необходимо понять, что вы хотите? Узнать, какие суммы надо откладывать? Или у вас есть некие деньги, и желаете определить, возможно ли оперируя такими суммами достичь желаемого? А сейчас, традиционное ликбез-отступление.

Главный этап инвестирования - накопление. Когда мы вкладываем деньги в активы, а полученные доходы и дивиденды вкладываем снова. Это называется капитализация или реинвестирование.

Следующий этап - потребление. Достигнув финансовой цели, мы либо продаём весь наполенный капитал. Либо выводим средства частично, снимая только дивиденды, или частично уменьшаем капитал, за ненадобностью.

Инвестиционный калькулятор

Во всех примерах буду отталкиваться от доходности 15% годовых. 10% и меньше, можно получить в банковских вкладах. А 20% достижимо, но рискованно. Особенно для начинающих.

Начнём с "выхода на пенсию". 50т.р. в месяц, это 600т.р. в год. Чтобы снимать 15% доходов и получать 600 тысяч, необходимо накопить 4млн.р. Вопрос: сколько надо вкладывать, чтобы накопить 4 миллиона за 20 лет?

Человек не знающий о сложном проценте, просто поделит 4000000 на 240 (количество месяцев). И получит результат: каждый месяц надо вкладывать по 16666,66р. Однако это результат "инвестирования" по моей старой методике — в пятилитровую банку.

Мы же собираемся вкладывать в ценные бумаги. И для этого обратимся к специализированным инструментам. Изначально хотел использовать инструменты предоставленные школой, в которой прошёл обучение. И чьи знания, вместе с вами, сейчас устаканиваю в своей голове. Но потом решил, что будем применять общедоступные средства. Вот один из первых попавшихся в гугле. КЛИК

Отмечаем "Вычислить размер пополнений". Далее как в картинке.

И получаем неожиданный результат, полученный благодаря сложному проценту.

Есть разница, откладывать по 2600 или 16700 ?

Теперь посмотрим как накопить на отпуск. Напомню условие: за год накопить 100 тысяч. Что надо прописать в калькулятор, вы уже знаете. Смотрим результат.

Доход очень мал, в силу короткого срока инвеста. Но как есть. Полагаю, молодая пара может себе позволить вкладывать по 7 тысяч в месяц, чтобы раз в год отдохнуть на берегу Байкала. В этом случае имеет смысл откладывать по 8т.р. и класть на счёт в банке. Так надёжней.

И последний пример расчёта. Допустим мы хотим откладывать, чтобы за 15 лет накопить на обучение ребёнка в престижном заведении. И желаем понять, возможно ли такое при имеющихся доходах. Например, можем выделить из бюджета по пять тысяч рублей в месяц. К чему это может привести?

В калькуляторе отметьте "Вычислить конечную сумму". Впишите необходимые цифры.

Расчёт говорит, что за 15 лет мы вложим 900 тысяч и в конце срока получим 3.389млн. По данным сайта "Студенты России", в "средняя-максимальная" стоимость обучения 880 тысяч рублей в год. За четыре года это 3520000р. Что очень близко к желаемому. Тут можно учесть, что на обучение будем снимать не всю сумму сразу, а частично, по годам. За этот срок ещё проценты накапают, и можно продолжать вкладывать.

Для справки: в 2022 году, в Российской академии имени Гнесиных, обучение на бакалавриате стоило 508т.р. в год. То есть 2032000 рублей за весь период.

Попробуйте потренироваться и посчитать в калькуляторе другие цели.

Инвестирование с инфляцией

Цифры на экране могут выглядеть хорошо, но опытные обитатели России скажут: пока ты накопишь на обучение, инфляция скажется на цене. И вместо трёх миллионов, через 15 лет надо будет отдать четыре! И этот прозорливый человек будет прав.

Одна из целей Министерства Финансов России — годовая инфляция 2-4%. И у них почти получилось. За период с 2010 по 2020 год средняя инфляция составила 6.32%.

Для решения этой проблемы есть два подхода.

1. Теоретический: возьмите калькулятор расчёта инфляционной цены. И посмотрите, какая будет финансовая цель, через указанный период, с предполагаемой инфляцией. Вот пересчитал изначальную стоимость обучения 3520000р., через 15 лет. Инфляцию указал с небольшой подстраховкой.
   
   Теперь можно пересчитать необходимые вложения. Но мне такой вариант не нравится. Тут есть вероятность промахнуться. И по сути, мы в начале должны инвестировать суммы с большим запасом. Хоть в этом есть свои плюсы, но ... На любителя.

2. Практический: инфляция сказывается не только на ценах. Российское законодательство обязывает работодателя индексировать заработную плату. Это значит, что ваш доход тоже должен подтягиваться. И когда мы определили сумму ежемесячного инвестирования, то это была некая доля от дохода.

Например, мы получаем 50т.р. и готовы вырвать от себя 5 тысяч. Это 10% от заработка. Следовательно, когда наш оклад повысят до 60 тысяч, если будем вкладывать те же 10%, это станет 6т.р. Хотя было бы лучше посмотреть прогнозируемую инфляцию, и самостоятельно увеличивать сумму инвеста на этот процент.

В общем, учитывать инфляцию можно. Это не проблема. Единственное, мы не можем заложить "Чёрного лебедя". Что это такое, читайте в заметке про инфляционные риски. Хотя, в зависимости от важности поставленной цели, можем подстраховаться — изначально заложить больший процент.

p.s. Рекомендую производить расчёты в разных калькуляторах. Результаты могут отличаться, в зависимости от заложенной формулы.

За сим раскланиваюсь. Если вы ещё не подписаны на это блог, то задайте себе вопрос — почему? Что мешает? И не мне вам рассказывать, что делать с лайками и донатами. Желаю вам побольше хороших процентов и поменьше Чёрных лебедей.