Социальный рейтинг (опыт США) . Часть 3-я.

Не на много отличаются от китайских результаты внедрения кредитной системы в США, которые в принципе не так уж далеки от имеющей погрешности системы Китая.

В Соединенных Штатах кредитные бюро не снижают рейтинг потребителей за то, что они тратят деньги на вещи, которые они считают глупыми, или за то, что они нерадивые владельцы домашних животных. Но кредитные рейтинги в США создаются таким образом, что люди с большим количеством ресурсов получают больше финансовых поблажек, в то время как люди с меньшим количеством ресурсов регулярно наказываются — настолько часто, что это перестает иметь всякий смысл.
Человек может в конечном итоге получить плохой кредит, потому что он потерял свою работу, но тот факт, что его кредитная история подпорчена, пока он был безработным, может решитьно помешать ему получить другую работу. По данным Бюро финансовой защиты потребителей США, работодатели не могут незаконно отказать заявителю в приеме на работу на основании информации, содержащейся в его кредитном отчете. Это увеличивает его значимость для людей с плохим кредитом, ведь чтобы получить доходную работу, необходио восстановление своих баллов в кредитной истории. Некоторые считают, что в этим достигается некоторый баланс, но скептики говорят, что это замкнутый круг и предлагают реформировать систему рейтинга.

Людям с плохим кредитом также может быть отказано в предоставлении жилья, даже если причина проблемной кредитной истории потенциального арендатора не имеет ничего общего с ее арендной историей. Кто-то, кто постоянно платил арендную плату вовремя, но накапливал долги по кредитным картам из-за медицинских расходов, мог внезапно обнаружить свое заявление на жилье отклоненным или содержащим просьбу внести более высокий депозит за аренду в качестве наказания.

По некоторым оценкам, каждый пятый американец имеет неоплаченные медицинские долги, а более половины чернокожих и латиноамериканцев имеют медицинские долги по своим кредитным картам. Это не только ограничивает возможности аренды, но и возможность купить дом, поскольку хороший кредит, как правило, является обязательным условием для получения жилищного кредита. И кредиторы, конечно же, исторически создавали барьеры для цветных людей, стремящихся к домовладению.

Транспорт и кредит связаны не только в Китае, но и в США. Американцы с плохим кредитом платят за страхование автомобиля больше, чем их коллеги с хорошим кредитом. Некоторые банки систематически давали людям другим цветом кожи автокредиты под высокий процент, даже если их кредитная история была безупречной и не оправдывала того, что они платят больше процентов.

"Кредитные отчеты и оценки являются зеркалами нашей явно двухуровневой финансовой системы и в более широком смысле нашей системы расового неравенства богатства и неравных возможностей",- писала об этом Сара Людвиг, основатель и со-директор проекта "Новая экономика" в своей статье, опубликованной в "Guardian" в 2015 году. - В нашей культуре долг — и, конечно же, неспособность платить свои долги - тесно вплетены в понятия морали. Коварное представление о том, что наша кредитная история говорит о нашей надежности как человеческих существ, в значительной степени принимается как должное.”

Дебют в 2019 году новой системы кредитных баллов FICO UltraFICO score, альтернативного традиционному кредитному баллу FICO, рекламируется как потенциальное средство устранения неравенства в кредитной системе США. Например, вместо того чтобы фокусироваться на длине кредитной истории, она учитывает, как человек тратит, регулярно ли он экономит, поддерживает ли банковский баланс в размере 400 долларов, избегает овердрафтов и вовремя ли оплачивает счета.

Но эта альтернатива вряд ли принесет пользу людям с низкими доходами, которым приходится жонглировать счетами, чтобы выжить, возможно, оплачивая счета за отопление с опозданием в один месяц и страхование автомобиля с опозданием в другой. Для действительно бедных деньгами семей регулярное сбережение денег или избегание платы за овердрафт - это непосильная задача. На самом деле многие бедные люди вообще отказываются от банковских счетов, потому что банковские сборы весьма сильно сказываются на их финансах. UltraFico может помочь людям среднего достатка с короткими кредитными историями, но сомнительно, что эта система оценки что-либо существенно изменит для обездоленных.

Учитывая, насколько взаимосвязаны мораль, долг и кредит в Соединенных Штатах, некоторые опасения по поводу нового социального кредитного рейтинга Китая кажутся неискренними. Хотя эта система, безусловно, вызывает озабоченность — Human Rights Watch обеспокоена этим и не случайно бьет тревогу, — утверждать то, что кредитная система США работает гораздо более справедливо, по нашему мнению, является неверным. В любом случае, стремнение государства и структур финансового сектора вводить рейтинговые системы должно осуществляться при участии гражданского общества, способного найти баланс интересов и соблюдение прав всех сторон.

>