Хавала бессмертна: подпольный банкинг в XXI веке

Несмотря на избыточное обеспечение, государственные гарантии, страхование потерь и минимизацию рисков банковскую сферу то и дело сотрясают кризисы и скандалы, связанные с аферами и хищением средств вкладчиков.

В то же время хавала, где работа строится на доверии участников процесса без всяких документальных подтверждений — жива и поныне. Из-за того, что все финансовые операции осуществляются методом взаимозачёта (клиринга) или при личных встречах (что случается значительно реже) — то отследить эти потоки из рук в руки государственные контрольные органы не в состоянии.

Деньги и ценности на миллиарды долларов негласно и условно свободно перемещаются по миру без сопроводительных финансовых документов. Для получения денег достаточно прийти к местному брокеру, — их называют хаваландарами, — и назвать код платежа. Предполагается, что всего в мире действует более 5000 брокерских пунктов хавалы. Обычно они функционируют на крупных восточных базарах или при мечетях.

Хавала, что это вообще?

Хавала, как явление, берёт своё начало в глубине веков (первые упоминания в VIII веке) и представляет собой тайную и разветвлённую сеть денежных переводов.

Хавала (с ударением на последний слог, с араб. благодарность, передача) — это неформальная, основанная на доверии система финансовых расчётов. Взаимозачёт требований и личные обязательства между брокерами — вот и весь её нехитрый механизм. И такая схема работает повсеместно в арабском мире: на Ближнем и Среднем Востоке, а также в мусульманских регионах Азии и Африки.

На иврите сходное слово «хавила» означает «посылка». По-видимому, и международное банковское понятие «аваль», имеющее сходный смысл, произошло от «хавала».

Система сформировалась в Индостане задолго до появления западной банковской системы. В наши дни эта система расчётов используется в основном трудовыми мигрантами, которые зарабатывают в развитых странах и отсылают деньги родственникам в отсталые регионы.

Принцип хавалы

Он предельно прост. В каждом регионе действует специальный посредник, который называется хаваландар. Он принимает деньги от клиентов, которые сообщают кому и как деньги нужно отдать. Допустим, хаваландар находится в Марокко, а деньги нужно отправить в Мумбай. Тогда он связывается со своим знакомым хаваландаром в Мумбае, а если такового нет, то использует рекомендации промежуточных хаваландаров. Хаваландар в Мумбае отдаёт деньги конечному получателю, используя несложный код для идентификации. А для того чтобы деньги таки вернулись, происходит торговля переводными бумагами, т.е. все хаваландары попросту производят взаимные перезачёты.

Подпольный банкинг

Особенностью системы хавала является тот факт, что все финансовые операции (перемещение из страны в страну денег, драгоценностей или золота) выполняются без всяких документальных подтверждений — работа строится на доверии участников процесса.

Экономическими причинами этому стали две вещи:

1. Высокая степень доверия между купцами, хаваландарами и мусульманским духовенством, которое осуществляло контрольные и рыночные функции, предоставляя рекомендации и площадки для заключения сделок.
2. Отсутствие процента по закладным, что позволило держать взаимные долги длительное время. В противном случае, если бы существовал процент, то сделки бы стали практически невозможными.

В результате хавала быстро захватила не только собственно арабские страны, но и те страны, в которых существовали арабские общины. А потом так способствовала распространению ислама. В золотое время Арабского Востока, в начале второго тысячелетия, хавала охватывала большую часть мировой торговли от Китая до Испании. А пользовались ею не только мусульмане, но и иудеи и христиане, правда, с ограничениями.

Однако с развалом Халифата, разделением исламского мира и крестовыми походами, хавала начала терять свои позиции, в первую очередь на Средиземноморье. На её место приходили иные силы, которые отказавшись от основополагающих принципов хавалы, также сумели создать свою банковскую систему. Это и Ганза, и еврейские кредитные дома. Однако, дело не в них. Позднее Ганза тоже исчезла, а еврейские банкиры создали современную западную банковскую систему, которая только ко второй половине XX века трансформировалась в мировую платёжную систему, сравнимую с хавалой.

А хавала всё это время прозябала на Арабском Востоке. В какой-то момент она практически исчезла, турецкие власти боролись с хавалой, однако хотя их борьба и не была успешной, но сама по себе Оттоманская порта была коррумпирована до предела, а значит не обеспечивала надёжной среды для существования хавалы.

Её поддерживало только то, что хавалой занимались не просто отдельные люди, а целые поколения семей, которые тянулись через столетия. Даже еврейские банки не обладали такой длинной историей и такой безупречной репутацией, какой обладали важнейшие хаваландарские семьи. Причём из-за преследований, они оказались вынуждены вести скрытый образ жизни, не демонстрировать богатства и проявлять скромность в быту. В тот момент типичный хаваландар — это держатель мелочной лавки, базарный меняла, а то и вообще — нищий при мечети.

Однако наступил двадцатый век, Оттоманская порта пала, а европейцы и американцы заговорили о глобализации. Протянулись телеграфные линии, затем изобрели телефон. После прогремели две мировые войны, а для восстановления Европы потребовалось огромное количество рабочих рук. Интенсивно и тяжело работать европейцы в своей массе уже разучились, а потому было принято решение о завозе рабочих из бывших колоний. Однако, обеспечив их рабочими местами в Европе, хозяева вовсе не позаботились об их семьях на родине. И тут на помощь пришла хавала, о которой европейцы за тысячу лет как следует забыли.

Хаваландары практически сразу развернули на территории новой мусульманской Европы, а потом и Америки, свою активность. Благо многовековые навыки конспиративной финансовой деятельности не были потеряны. С развитием технологий и средств связи оказалось возможным отказаться от последовательной передачи сообщения. В наши дни хаваландар в Лондоне уже мог совершенно спокойно пообщаться по телефону с хаваландаром в Исламабаде. А сама их деятельность приобрела следующий вид.

Ахмед, трудовой мигрант в Британии, хочет послать денег своей семьей в очень дикий район Пакистана. Он идёт в небольшую фирму, которая даёт в местной арабской газетёнке объявления вроде «Деньги: быстро, надёжно, на родину» и свой телефон. Там он встречает хаваландара Махмуда, которому вручает с трудом заработанную тысячу фунтов и говорит, что требуется передать деньги в Нуттал в Пакистане его жене. Махмуд берёт деньги для перевода, небольшую плату за перевод, и говорит, что деньги будут вручены на базаре Нуттала тому, кто пожмёт 3 раза правую руку, 2 раза левую, а потом обе руки трижды местному торговцу шаурмой по имени Аббас. Ахмед звонит домой и сообщает жене, куда она должна зайти за деньгами и что именно сделать. Через два дня жена идёт на базар и получает свои деньги в целости и сохранности, причём сразу в рупиях.

Итак, Ахмед передал свои деньги жене примерно за 15-20 фунтов и они пришли в течение двух-трёх дней. Если бы он воспользовался официальным банковским каналом, то это бы ему уже стоило не меньше сотни, а то и двух, причём деньги проходили бы весь путь не менее десяти дней. Важно отметить, что деньги получила его неграмотная жена, которой в официальном случае пришлось бы привлекать грамотного соседа. И это в том случае, если Ахмед находится в Британии законно и с документами. А если он нелегал, то возможности отправить легально у него нет. Равно как и практически нет выбора, если Ахмед строго верующий, тогда ему закрыта дверь в банки, создающие процент.

Аспект перевода денег между регионами не единственный плюс хавалы, она оказывает ещё одну важную услугу — это конвертация денег между разными валютами. Дело в том, что официальная система переводит деньги в долларах, евро или фунтах, а жене Ахмеда нужны рупии. И по получении банковского перевода она должна идти в обменник и менять деньги по весьма высокому и невыгодному обменному курсу. А вот хавала переводит деньги между валютами автоматически, причём наценки тут минимальны.

Выгоды хаваландаров также очевидны. Лондонский Махмуд прямо взял деньги за перевод, а нуттальский Аббас — получил комиссию за обмен с фунтов на рупии. И все довольны.

Cледует отметить, что это самый простой вариант денежного перевода в хавале. Если Махмуд и Аббас сразу не были знакомы, то Махмуд сначала звонит знакомому хаваландару в Исламабаде, у которого уже есть знакомый в Нуттале. И тот рекомендует с ним иметь дело. А дальше между Махмудом и Аббасом происходит последовательный взаимозачёт в виде сделок купли-продажи долгов. Причём в последовательность сделок взаимозачёта входят и третьи лица, которые обеспечивают надёжность и эффективность существования хавалы.

Так работает хавала на простейшем уровне. Однако только мигрантами дела не ограничиваются. К началу 80-х годов до США и других крупнейших стран капиталистического мира наконец дошло, что пока политики только треплются о глобализации, преступники уже её завершили. Мировая наркоторговля набирала обороты стремительно, а деньги практически в открытую шли через банки. Для того, чтобы с ней бороться, начали приниматься законы по международному контролю над банковской деятельностью.

Некоторые очень крупные банки в результате этого стремительно обанкротились, а такие страны как Антигуа, Бермуды или Британские Виргинские острова стали объявлять себя оффшорными зонами. Смысл таких оффшорных зон в том, что каждый желающий может там свободно открыть банк, создать траст, зарегистрировать компанию и т.д. Причём под банком зачастую подразумевается бунгало, которое сдувает в океан первый же ураган или сарай с прохудившейся крышей.

Оффшорную зону немедленно открыли и стремительно разбогатевшие арабские шейхи. В Абу-Даби сразу возникли множество банков, обменных контор и финансовых фондов, которые стали действовать по законам шариата. В классическом варианте они должны были бы непременно обанкротится, однако не тут то было. Дело в том, что международная преступность, потеряв возможность переводить деньги через открытую банковскую систему, обратилась к хавале. А её центром нового времени и стал Абу-Даби.

Сегодня хавала распространена в мире под разными именами: в Пакистане и Индии хавала существует под названием «хинду», в Китае — «фэй чьен», в Таиланде — «фэй куан», на Филиппинах — «падала», а в Сомали — «кса-вилаад».

Но суть её всегда одинакова — альтернативный банкинг, неподвластный никакому контролю свыше и государственным ограничениям, такая изюминка Востока, его теневая сторона.

Такие же функции, которые хавала выполняет в арабском мире и в исламских общинах, может выполнять и популярный ныне протокол блокчейн для всех без исключения. Это стыковка заинтересованных лиц в чат-ботах популярных мессенджеров, обмен без комиссии и по принципу взаимозачётов и фиксация в блокчейне, который невозможно исказить и фальсифицировать. Собственно, в эту сторону всё и развивается.