Вы думаете ваши вклады застрахованы?

Многие клиенты банков не понимают надёжности системы страхования вкладов. Сегодня самое время детальней посмотреть на готовность правительства спасти вклады граждан, в это опасный для экономики период.

В 2003 году российское правительство выпустило закон №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Год спустя было создано "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Основной целью агентства является выплата компенсаций по утерянным вклада в результате банкротства банка. Фонд АСВ пополняется за счёт всех банков страны, которые переводят небольшой процент от вкладов клиентов.

Сейчас максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 рублей. Она не зависит от количества вкладов в отдельном банке. Отказаться от страхования и попросить увеличенный процент по депозиту нельзя. Если обанкротилось несколько банков, в которых у вас есть счета, то возмещение выплачивается за каждый банк в отдельности. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на день банкротства.

В законе №177 прописаны особые условия для отдельных вкладов и счетов. Например, если кто-то продаёт квартиру и получает деньги на эскроу-счёт, а банк в этот момент разорился, то получатель может рассчитывать на сумму не более 10 миллионов рублей.

Аналогично при покупке новостройки в качестве дольщика. Вы кладёте деньги на эскроу-счет. Застройщик их получит, когда будет разрешение на ввод дома в эксплуатацию. При наступлении страхового случая, максимальная сумма будет составлять 10 млн.р. И кто кому теперь должен доплатить, будете разбираться в суде.

Глава закона посвящённая особенностям страхования отдельных видов вкладов содержит 11 статей. Если вам это важно, ознакомьтесь в полной мере.

Возможности АСВ

Мы уже поняли, что юридически наши вклады защищены хотя бы частично. Пришла пора взглянуть на реальные возможности АСВ. Вот таблица с количеством банков, которые участвуют в системе страхования.

Из последнего публичного отчета следует, что в конце 2020 года, агентство работало с 689 банками. Из них 334 имели лицензию на работу с физ лицами. А 349 находились в процессе ликвидации.

К началу 2021 года, объём всех застрахованных вкладов достиг 39,36 трлн.р. Совокупный размер застрахованной ответственности агентством составлял 21,28трлн.р. Из них 20,38трлн.р. приходились на вклады физических лиц.

Это значит, если бы в начале прошлого года банки начали схлопываться, то АСВ должно было бы выплатить пострадавшим физикам чуть менее двадцати с половиной триллионов рублей. Но могут ли они это осуществить? Действительно ли у агентства есть такие средства?

За всё время своего существования (18 лет) АСВ выплатило ~2 триллиона рублей. Это произошло в результате банкротств более 500 банков (~30 банков ежегодно). В среднем, за каждый банк было выплачено 3,7 миллиарда.

Согласно последнему отчёт агентства, за последние три года активов на балансе было примерно одинаково и составляло 3,4-3,5 триллиона. Дополнительно менее триллиона в пассивах и ещё три с половиной в виде обязательств. Т.е. случись у вашего банка проблемы, АСВ может оперативно выплатить лишь ~3,5трлн.р.

Давайте представим парочку примеров, на предмет возможностей страховой системы. Прикидывать буем очень абстрактно. Мы не знаем сколько счетов в банках с суммой превышающей 1400000, и столько с меньшей. Будем оперировать имеющимися данными из открытых источников.

Давайте посмотрим, что случится, если попавший под санкции российский банк "ВТБ" объявит о банкротстве. По данным ЦБ, в сентябре прошлого года, на вкладах физических лиц находилось 5 367 миллиардов рублей. ВТБ держит в два раза больше денег, чем АСВ выплатило пострадавшим за все 18 лет своей работы. Случись плохой сценарий, страховка не потянет эту сумму.

При желании можем взглянуть на боле мелкий, попавший под санкции "Совкомбанк". В аналогичном отчёте ЦБ написано, что объём вкладов его клиентов составлял 511 миллиардов. Что составляет примерно четверть всех выплат АСВ за 18 лет.

За свою деятельность, агентство покрывало компенсации банков которые были в 138 раз меньше Совкомбанка. И в 1450 раз меньше ВТБ. Агентство по страхованию вкладов физически не в состоянии выплатить все деньги пострадавшим, если они являются клиентами крупных банков.

Извините за тавтологию, но эта страховая компания предназначена лишь для подстраховки, а не решения проблемы в корне. Её бюджет не рассчитан на кризисные периоды. АСВ создавали для покрытия убытков случившимися в результате обанкрочивания мелких банков, названия которых вы даже не слышали.

Не думайте, что большие банки не лопаются. В 2008 году, в США разорился четвёртый в мире(!), по величине, банк Lehman Brothers. Он не был под санкциями. И его активы не были заморожены.

Теоретически, чтобы избежать коллапса, ЦБ и правительство могут помочь вкладчикам, выплачивая из резервов и Фонда национального благосостояния. Но надо помнить, что российская кубышка держалась в разных активах, и её часть уже заморожена. Не стоит рассчитывать будто правительство снимет с себя последнюю рубашку, дабы спасти граждан, которые их наняли и содержат из своих налогов. Население страны не настолько требовательно к своим работникам, чтобы они бросились выполнять свои обязательства перед столь многочисленными работодателями.

Что делать? Бежать за деньгами?

Нет. Срочно выводить все накопления в кэш — самая глупая затея. Во-первых, кэш очень быстро обесценивается. Во-вторых, так вы теряете возможность заработать (или компенсировать инфляцию) на высоких процентах нынешних банковских вкладов. В некоторых банках они выросли до 20% годовых. Только надо помнить общий финансовый принцип: "чем выше доходность, тем выше риски". Даже на фондовых рынках доходность 20% считается рисковой. А там нет страховки депозита.

В это смутное время необходимо иметь под рукой сумму размером d 2-3 месяца вашего прожиточного уровня. Учтите все обязательные платежи (коммуналка, налоги, кредиты, связь, еда, проезд и т.д.). Добавьте небольшой запас, чтобы было психологическое спокойствие.

Остальные свободные деньги лучше оставить в банках. Ключевое слово "в банках". Любой инвестор знает о необходимости диверсификации средств. Теперь это касается и самих банков. То есть, деньги лучше держать в разных банках, а не в одном. Общий объем средств, в каждом банке, не должен превышать 1400000. Для ежедневных платежей заведите карту в отдельном банке. Если ещё не сделали карту "МИР", обязательно закажите.

Иметь при себе часть наличных денег — нормально. Никто не знает как будут работать банковские переводы. Сбой может произойти в любой момент. В обычное время эта проблема решается максимум за час. Но сейчас это может длиться от нескольких часов, до нескольких дней. Но рано или поздно систему обязательно восстановят.

Самое главное не паниковать. Да, в России ожидается тяжёлый кризис, помноженный на мировой. Да, наша экономика так и не стала полностью рыночной. Она плохая, кривая, но значительно лучше плановой. Она гораздо гибче и может оперативней реагировать на экономические вызовы. У нас есть шансы выкарабкаться без фатальных последствий, если предпринимателей не начнут душить контролем цен и национализацией. Чем больше людей будет трезво рассуждать, действовать последовательно, тем меньше мы навредим сами себе.

На этом всё, подписывайтесь, ставьте лайки и не забывайте донатить авторам на хлеб. Скоро много контентмейкеров будет работать за еду в буквальном смысле. Заметка написана по мотивам видеоматериалов от Рами Зайцмана. Всем пис!