Лучшие карты с кешбеком (небольшое исследование)

Карты с кешбэком или бонусами сейчас крайне популярны. Банкам уже сложно удивить взыскательного пользователя категориями покупок, процентом возмещения или уникальными условиями бонусной программы.

Найти универсальную карту с cash back нелегко, и бонусные программы часто не охватывают всех интересов клиента. Тем не менее каждый может попытаться найти для себя оптимальный пластик в зависимости от модели своего финансового поведения.

Существуют карты с кешбеком до 10% по определенным, достаточно часто используемым категориями (АЗС, Путешествия, Развлечения, Рестораны).

Всем, кто старается экономить на ежедневных тратах, предложение сэкономить 10% от расходов, конечно же, заинтересует. Тем более что карта с кешбеком это не какой-то эксклюзивный продукт для определенных людей, а вполне себе обычная услуга от банков, пытающихся завлечь клиентов и мотивировать их тратить картой, а не наличными.

В 21 веке уже почти в каждом магазине и салоне установлены терминалы безналичной оплаты, так что проблем с оплатой такой картой уже давно нет.

Вот несколько самых явных выгод для банков:

• ежегодное обслуживание карты.
• СМС информирование.
• Если карта дебетовая, то вы храните на ней свои деньги, которые банк может использовать в своих целях, как и средства на обычных депозитах.
• Если карта кредитная, то при выходе из грейс-периода банк начислит вам проценты за пользование кредитными деньгами (и часто это не малый процент)

При оплате наличными вся прибыль от этих услуг проходит мимо банков. Максимум они смогут взять с фирмы, где вы расплачивались, наличными деньги за оказание услуг инкассирования.

Что такое cash back, я думаю, объяснять не стоит. Что бы вам деньги вернули, вы их для начала должны потратить. Некоторые банки делают возврат на ежемесячной основе (после окончания текущего месяца), другие начисляют кешбек сразу после проведения операции. Есть даже такие банки, которые начисляют кешбек раз в год.

Не все карты начисляют кешбек реальными рублями. Есть те, которые вместо рублей выдают баллы, которые достаточно трудно конвертировать в реальные деньги. К таким, например, можно отнести карточку Кукуруза от Евросети. С одной стороны, ты получаешь 3% от всех покупок, но потратить ты их можешь только на услуги и товары самой Евросети и небольшого числа партнеров. А что делать, если тебе телефоны и прочие товары, предлагаемые Евросетью, не нужны в таком объеме? Оставлять бонусы сгорать?

Merchant Category Code

На промо страницах карточек с кешбеком часто можно встретить описание типа такого - «1% кешбека за все операции покупки по карте», но если вы откроете официальные Правила, то окажется что существует приличное количество операций, за которые кешбек не начисляют.

Что бы понять, будет начислен вам кешбек, или нет, стоит заранее прочитать все Правила и Условия, чтобы потом это не было сюрпризом. Но и это еще не будет полной гарантией того, что кешбек вы получите!

Есть такое слово MCC - Merchant Category Code (код категории продавца). Именно на основании этого кода происходят все операции покупки. Так, например, если вы покупаете бытовую технику в магазине Эльдорадо, то обычно получаете MCC 5732, но если вы купите этот же товар в гипермаркете METRO CASH&CARRY, то получите МСС 5411.

Если у вас по карте есть кешбек за покупку бытовой техники, то купив ее в METRO CASH&CARRY вы свой кешбек не получите, так как 5411 — это категория супермаркетов, а не бытовой техники. Если у вас по карте кешбек за категорию «Супермаркеты и продукты питания», то вы может получать кешбек даже если в этом магазине купите не только продукты питания, а, например, ту самую бытовую технику. Советую быть внимательным к этим трем буквам — MCC.

Как узнать MCC код

Кроме того, что у каждого магазина есть свой MCC код, он может быть неверно указанным при установке терминалов оплаты. Этим грешат магазины, где нельзя конкретно определить их сферу деятельности. Так что желательно перед тем, как «грести кешбек лопатой» стоит убедиться, что MCC код будет тем, который вам подходит.

Сразу вас расстрою, напрямую спросить у продавца или кассира у вас не получится. MCC код они не подскажут. Обычно они даже слова такого не знают. Обычно MCC код узнается уже после покупки путем просматривания выписок из своего банка или звонком в колл-центр. Это самый надежный и простой способ.

Ну а теперь исследование

Я исходил из средней заработной платы гипотетического Васи в 80 тысяч рублей и условия, что вся она тратится на безналичные покупки. При этом у него есть сбережения в размере 100 тыс. рублей. При хранении их на карте он может рассчитывать на бесплатное обслуживание в ряде банков.

Характер трат, рублей в месяц

• Ежемесячный доход 80 000
• Обслуживание авто (бензин, мойка, автосервис, парковка и т. д.) 8 000
• Общественный транспорт 3 000
• Продукты питания, бытовая химия (супермаркеты) 15 000
• Одежда, обувь 10 000
• Кафе, рестораны, развлечения 7 000
• Коммунальные платежи и услуги связи 8 000
• Медицинские услуги, аптеки 5 000
• Спорт, салоны красоты, барбершопы 6 000
• Домашние животные 3 000
• Путешествия 15 000

Потенциальная выгода рассчитывалась как разница между величиной кешбэка за год и стоимостью первого года обслуживания карты. При этом проценты, начисляемые банками на остаток средств, не учитывались.

В таблице представлены дебетовые карты. Аналогичные кредитки предлагают Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, также по картам Тач Банка и Тинькофф Банка допускается открытие кредитной линии. Условия начисления баллов будут такими же, а стоимость обслуживания пластика может отличаться.

По карте Райффайзенбанка количество баллов составит 19 460 (в таблице указана цифра в пересчете на рубли согласно правилам программы), то есть клиенту совсем немного не хватает до 20 000 баллов, которые можно обменять на вознаграждение в 50 тыс. рублей.

Банки из таблицы, предлагающие cash back, в основном не начисляют его за оплату коммунальных и/или телекоммуникационных услуг. Те 8 тыс. рублей, заявленные на эти расходы, учитывались в полном объеме только при подсчете баллов по «Мультикарте» ВТБ 24 и «Все сразу» Райффайзенбанка при условии, что клиент не будет осуществлять перевод средств, а использует возможность расплатиться картой с использованием терминала.

Подобрать себе карту по душе можно тут или лучше воспользоваться специальным калькулятором, который подберет оптимальный конкретно для вас вариант.

Таким образом, в год можно экономить на кэшбеке в среднем от 10 до 30 тысяч. А это вполне неплохая сумма для инвестиций.

Мой канал в телеграмм