Мегапроценты в микрокредитах: откуда ноги растут?

Недавно один старый знакомый неожиданно заинтересовался моими делами. Я люблю получать подарки сразу, не разворачивая при этом «капусту» из оберток, поэтому напрямую спросила, что ему нужно. Оказалось, все банально: денег до пятницы. Оценив все риски этого мероприятия, я предложила ему взять краткосрочный займ в ближайшей микрокредитной компании (к его счастью они сейчас на каждом углу), но он почему-то обиделся, и больше ничего мне не отвечал.  

Многие из нас наслышаны о том, какие условия предлагают подобные кредитные фирмы, сумма переплаты в разы выше первоначальной стоимости, ставка может достигать 800% годовых!  

Давайте разберемся, с чем это связаны такие «рабские» условия.  

Высокий уровень лояльности в выдаче заемных средств микрофинансовыми организациями имеет как положительные, так и негативные последствия для обеих сторон договора. С одной стороны, высокий процент одобрений, минимальный набор документов позволяют значительно расширить охват категорий заемщиков, в МФО основную их долю составляют те, кому отказали в кредитовании в крупных банках, а также социально уязвимые слои населения. С другой стороны, подобная «всеядность» приводит к тому, что в ряды жертв обстоятельств, попавших в нужду, зачастую могут затесаться злоумышленники. Компенсировать высокий риск неуплаты МФО могут, лишь значительно повысив ставки - используя этот мощный инструмент, они пытаются покрыть свои потери от не возвращенных средств по займам.  

Кроме этого на оформление краткосрочного займа в 5000 рублей на 30 дней уходит не меньше ресурсов, чем на потребительский кредит 300000 на 5 лет, что вызывает необходимость увеличения дохода за счет увеличения ставок. 

Также важно понимать, откуда берутся средства для выдачи займа: часть источников фондирования МФО составляют банковские кредиты, хотя в настоящее время есть некоторое количество МФО, аффилированных с тем или иным банком, однако, подобные организации зачастую находятся в списках неблагонадежных, некоторым мелким фирмам отказывают в кредитовании, остальным предлагают крайне невыгодные условия: от 16% и выше.  

Возвращаясь к специфике «портрета» потенциального клиента МФО нужно учитывать, что у определенной категории населения очень низкая финансовая грамотность и платежеспособность. Все это приводит к тому, что многие заемщики не могут адекватно оценить финансовые риски, в результате чего попадают в долгосрочную долговую яму.   

С 1 января 2017г. Центробанк ввел ограничения по начисляемым процентам в договоре потребительского микрозайма, а именно,  начисленные проценты не могут превышать трехкратного размера от первоначальной суммы, правило действует для займов, выданных с текущего года, и при условии, что срок возврата не превышает 1 года. Также ЦБ ввел ограничения, касающиеся просрочки платежей: проценты  должны  начисляться только на остаток задолженности по займу, и не должны превышать ее более, чем в два раза. Однако, данные правила не распространяются на начисление пени, неустойки и штрафа, а также на плату за дополнительные услуги, оказываемые клиенту.  

Подводя итог, могу сказать лишь одно, данный способ кредитования нужно рассматривать ТОЛЬКО как краткосрочный, при сроке займа 5-7 дней переплата минимальна.  

А лучше не рассматривать его вообще и тщательно планировать свой бюджет, обязательно имея финансовую «подушку безопасности». 

Я желаю всем нам финансового благополучия и «чистых» во всех смыслах денег. 

Картина взята тут. 

При написании статьи использованы источники: 

1 

2