Как генетические тесты убивают бизнес медицинского страхования

Генетические тесты становятся доступными по цене почти всем, поэтому данный способ диагностики в последние годы стал довольно популярным. И если в Швеции и других странах со всеобщей системой здравоохранения распространение генетических тестов проходит без проблем, то для американской системы медицинского страхования это может стать настоящим испытанием.

Об этом в интервью Knowledge@Wharton рассказали профессор Уортонской школы бизнеса Жан Лемэр и профессор Пенсильванского университета Арупа Гангули.

По словам учёных, выявление предрасположенности к болезни Альцгеймера может стать для человека полной неожиданностью. Узнав о том, что его ожидает, человек задается логичными вопросами: кто будет за ним ухаживать, как облегчить бремя для семьи? Уход за больным в США удовольствие не из дешёвых. Содержание в приличной клинике стоит около $100 тыс. в год и длится в среднем пять-семь лет. И здесь встаёт вопрос о долгосрочном страховании.

Профессор Лемэр рассказал, что сама индустрия долгосрочного медицинского страхования находится сейчас в кризисе. Ещё несколько лет назад такие услуги предлагало около 100 компаний, сейчас же всего 12. Из более чем 300 млн американцев только у 100 тыс. есть долгосрочные медицинские полисы. В основном их покупают как раз те, у кого есть заболевания, и для страховых компаний здесь таится серьёзная проблема.

Заплатив меньше $200 за тест, человек с высокой степенью достоверности может узнать о грозящем ему заболевании. Те, у кого предрасположенности не выявили, просто не будут покупать дорогую страховку. А те, кто находится в зоне риска, будут скрывать результаты тестирования от страховой компании, боясь, что та не захочет заключать с ними договор или повысит цену полиса.

В результате, складывается ситуация, которую страховщики называют «смертельная спираль». Услугой пользуется всё меньше людей — только те, кто находится в зоне риска. Оплачивая им дорогое лечение, страховые компании вынуждены увеличивать цену полисов, и в результате их покупает ещё меньше людей.

Что же делать страховщикам? Как вариант, они могли бы получить право знать результаты генетического тестирования, если человек его проходил. Но здесь, по мнению профессора Гангули, есть свои подводные камни. Среди массы заболеваний, которые требуют дорогостоящего лечения и ухода, предрасположенность сейчас можно выявить далеко не ко всем. Выходит, люди с риском болезни Альцгеймера окажутся в худшем положении просто потому, что в их случае технологии диагностики шагнули чуть дальше. Более того, можно иметь предрасположенность к болезни Альцгеймера и заболеть чем-то другим. При этом условия страхования для такого человека будут хуже, чем у другого с таким же диагнозом. Не очень справедливо.

Прогнозы учёных неутешительны. Рынок долгосрочного медстрахования сокращается, при этом дорогостоящее лечение и уход могут потребоваться миллионам людей. Но из-за сокращения числа страхователей и роста цены услуг многие просто не смогут купить нужную страховку. Уже сейчас две трети постояльцев клиник содержатся там за счет государственной программы Medicaid, но это не лучшее решение проблемы.

Возможно, США имеет смысл присмотреться к опыту Швеции и других европейских стран в части всеобщего здравоохранения, делают вывод учёные. Ведь за 10 лет использования там генетических тестов никакого негативного влияния на систему здравоохранения замечено не было.