Монгольский стартап рвёт шаблоны. Передовые финансы добрались до степи

Иногда интересные деловые новости приходят не только из США, Европы или Китая: на днях говорить о себе заставил монгольский стартап AND Global, занимающийся выдачей микрозаймов через мобильное приложение.

Поводом для обсуждения послужила высокая оценка, несвойственная финтех-компании из столь далёкой страны. Как сообщает Forbes, AND Global привлекла $4 млн инвестиций (после $1 млн в апреле 2016 года), а суммарная оценка компании составила $30,8 млн.

Рынок микрозаймов в Монголии (где средний месячный доход составляет $390) практически не развит, а получить небольшие ссуды в банке крайне сложно, так что в основном люди одалживают небольшие суммы денег у родственников и друзей. При этом очень часто такие неформальные ссуды просто не отдаются, что приводит к многочисленным конфликтам.

Эту ситуацию и решили переломить основатели компании AND, название которой переводится с монгольского как «друг».

Стартапу, созданному два года назад, приходится работать в непростых условиях. Монгольские банки пока слабо представляют, что такое кредитный скоринг, и просто делятся между собой списками злостных неплательщиков. Получение банального потребительского кредита требует от заемщика дополнительного обеспечения, заполнения кучи бумажек, а сам процесс выдачи может растягиваться на пять дней.

В результате многие люди предпочитают обращаться не в банки, а к частным кредиторам, которые берут с них грабительские проценты: 10% в неделю, а то и в день.

Для оценки потенциальных заёмщиков AND разработала программу на базе машинного обучения, анализирующую множество факторов, таких как уровень дохода, ежемесячные расходы, образование и даже активность в соцсетях. И, судя по всему, программа работает неплохо: уровень дефолта среди клиентов AND не превышает 1,5%.

Средняя сумма займов, выдаваемых компанией, составляет $70, а процентная ставка колеблется от 3% до 10%. По сравнению с монгольскими банками, предлагающими кредиты под 3,5%, ставка выглядит довольно высокой. Зато AND не требует обеспечения по кредиту, а решение о выдаче принимается очень быстро, так что услугами компании пользуются всё больше людей – общая сумма выданных стартапом займов уже превысила $1,9 млн.

Появление AND стало в некотором роде шоком для местных банков, привыкших к тихому и безмятежному существованию. Почувствовав угрозу, многие из них сами стали разрабатывать новые продукты, осваивать соцсети и даже создавать чатботов.

AND, в свою очередь, готовится к захвату новых сегментов монгольского кредитного рынка. Стартап настраивает свою систему для оценки заёмщиков по более крупным займам (по монгольским законам их размер ограничен $400), а также планирует выдачу ссуд до $2000 малому бизнесу.

Конечно, не всё проходит гладко. Всего 10% населения Монголии (300 тыс. из 3 млн) пользуются онлайн-банкингом, и стартапу не хватает данных для более точной настройки скоринговой системы.

Кроме того, законодательство страны требует при выдаче займа подписывать бумажный контракт, так что после одобрения заявки через приложение AND вынуждена отправлять к заемщику курьера с документами.

Ввиду ограниченности местного рынка основатели AND уже задумываются об экспансии в другие страны. Они присматриваются к рынкам Филиппин и в Японии, а также разрабатывают свой блокчейн-проект и готовятся провести в декабре этого года ICO.

До недавних пор в Монголии даже не слышали слова «стартап», но сегодня монгольская молодежь меняет такое положение вещей. В стране уже работают несколько интересных проектов, таких как сервис бронирования iHotel или новостное приложение Unread Today, и, судя по всему, это только начало.