Неочевидные уловки страховых компаний. Будьте бдительны

Свежие материалы читайте в моем блоге "О праве по-русски" на платформе Яндекс.Дзен.

При заключении кредитного договора с обеспечением в виде залога (ипотека) заемщик обязан застраховать объект залога.

Любые другие страховые продукты приобретаются им добровольно, либо добровольно-обязательно (большинство банков готово снизить процентную ставку по кредиту в случае страхования жизни заемщика).

На практике кредитный менеджер будет мягко, но настойчиво подводить своего клиента к заключению договора комплексного ипотечного страхования.

Продукт этот не дешевый и сулит хорошие комиссионные как банку, так и самому менеджеру.

Подготовил для читателей очередную порцию примеров трагичных ситуаций, связанных на этот раз с проблемами в оформлении страховых продуктов.

Очень надеюсь, что знакомство с описанными случаями позволит читателям избежать подобных ситуаций.

Что важнее квитанция или полис?

Сергей Чернов оформил ипотечный кредит в одном из банков.

Менеджер банка смог убедить его в необходимости заключения договора комплексного ипотечного страхования в страховой компании.

Действительно, Сергей был уже отнюдь не молодым человеком, у него больное сердце и куча других возрастных заболеваний.

Аргументы менеджера о необходимости страхования и жизни заемщика, и риска утраты квартиры показались Сергею вполне логичными.

Страховка обошлась ему в 25 тысяч рублей.

А через полгода после описанных событий Сергей Чернов скончался, не перенеся инфаркт.

Его супруга Ольга Михайловна вступила в права наследства, в результате чего ипотечный долг был переведен на нее.

Однако в страховой компании отказались оплачивать банковский кредит, ссылаясь на то, что в полисе этот риск не прописан.

На руках у вдовы была квитанция на те самые 25 тысяч рублей, в которой было указано, что денежная сумма уплачена по договору комплексного ипотечного страхования.

Тем не менее в полисе, которые был истребован судом у страховой компании, в числе рисков были указаны только пожар, взрыв и т.п.

Согласно полису, это было обычное имущественное страхование. Вот только стоимость его была на уровне комплексного.

Страховая компания в суде заявила, что сотрудником была допущена ошибка, но выплачивать страховое возмещение отказалась.

Доводы просты. Статья 940 ГК РФ признает договором страхования именно страховой полис, а не квитанцию. Поэтому на основе полиса необходимо устанавливать, какие правоотношения стороны имели в виду при заключении сделки.

Ольга Михайловна проиграла дело и теперь выплачивает банку ипотечный долг.

Что в реальности произошло?

В процессе преддоговорных переговоров Сергея Чернова с сотрудником страховой компании речь, безусловно, шла о комплексном страховании, включавшем в себя и риск наступления смерти заемщика.

Сумма страховой премии была рассчитана с учетом сочетания имущественного страхования и страхования жизни заемщика. При этом страховой полис был оформлен только с указанием имущественных рисков.

Комплексность страховки была отражена лишь в квитанции.

Был ли злой умысел со стороны страховой компании и её работников мне не известно. Возможны разные варианты.

В любом случае, мораль сей басни... уже много раз повторена на многих ресурсах и во многих источниках, но актуальна по-прежнему - тщательно и внимательно проверяйте документы, которые подписываете.

Если Сергей Чернов договорился с менеджером о страховании жизни, то несложно было поискать соответствующий пункт в перечне рисков и задать возникшие вопросы до подписания документа или хотя бы до внесения до уплаты страховой премии.

Квартиры нет, денег нет, долг есть

Юлия Степановна купила наконец-то себе и своим двум разнополым детям трехкомнатную квартиру.

Теперь у каждого из ребят будет своя комната.

Без ипотеки, разумеется, не обошлось, откуда у скромного бухгалтера сразу вся сумма.

При этом менеджер крупнейшего банка страны настоял на оформлении договора комплексного страхования в страховой компании, которая называется также, как и сам крупнейший банк.

Радость длилась не долго.

Юлия оказалась жертвой махинаторов, договор купли-продажи был признан недействительным, квартира возвращена прежнему владельцу без каких-либо обременений.

Отстаивавший в суде права Юлии Степановны юрист заметно повеселел, узнав, что у нее заключен договор комплексного ипотечного страхования.

Это понятно, ведь такой договор должен предусматривать и страхование титула собственника, защищать его в случае оспаривания собственности на квартиру.

Сумма, уплаченная за страховку, позволяла на это надеяться. Юлия сообщила, что уплатила при заключении договора почти 50 тысяч рублей.

И юрист был разочарован.

Юлия Степановна действительно заключила договор комплексного страхования, но очень интересный.

Я бы назвал его "договор выборочно-комплексного страхования". На титул собственника страховое покрытие распространялось весьма фрагментарно.

Можно было требовать страховую выплату в ситуации, когда право собственности на квартиру прекращалось в случае обмана, заблуждения или насилия. И все.

В гражданском законодательстве тринадцать норм, регулирующих основания, по которым сделка может быть признана недействительной, в договоре якобы комплексного страхования отражены целых две...

Риск истребования квартиры по причине незаконности совершенной сделки договором Юлии Степановны со страховой компанией не застрахован.

Итог вновь печален и вынесен в заголовок. Семья осталась без квартиры и денег, но с многомиллионным долгом перед банком.

В этой ситуации возникает важный вопрос: как банк проверяет законность сделки перед выдачей кредита? В нем ведь для этого целая служба функционирует?

Видимо плохо проверяет. Может быть поэтому одноименная с банком страхования компания и не страхует от таких рисков. Знает квалификацию сотрудников банка и их отношение к работе?

Итог

Надеюсь, мне удалось показать, что фраза "комплексное страхование" где бы она не была указана, сама по себе не значит ничего.

Самое важное в этих отношениях - условия договора, к изучению которых рекомендую отнестись со всей серьезностью.

Комплексный договор - отлично. Поинтересуйтесь только, что конкретно входит в комплекс.