Как поменьше страдать из-за ипотеки

1. Ипотека или все-таки аренда?

Современный мир мне нравится тем, что кучу вещей можно арендовать. В больших городах уже можно прожить без своего велика, скоро можно будет комфортно передвигаться без своей машине на каршеринге (пока ещё не удобно, но над этим работают). Фильмы можно брать в аренду онлайн и не хранить кучу дисков. Но моё мнение, что первой квартиры это не касается. Рынок аренды пока дикий. Когда я просматриваю фотки сдаваемых квартир, хочется реветь. Большинство из них на мой вкус выглядят совершенно отвратительно.

Например, вот эта прелесть неподалёку от кладбища и станции Бирюлёво-товарная стоит 25 тысяч в месяц.

Источник фото: Циан

Хорошие варианты для аренды стоят неоправданно дорого.

Но дело не только в том, что в Москве пока что аренда это либо страшно, либо дорого, а в том что собственная квартира - это актив. Поэтому я считаю, что одна хотя бы квартира в собственности быть должна. И эта мысль, что вы создаёте себе подушку безопасности и облегчаете жизнь будущему себе должна вас греть во время погашения ипотечного кредита.

2. Проведите тест-драйв жизни в ипотеке

Когда над вами будет висеть ежемесячный платёж, хочешь-не хочешь придётся вести жёсткий бюджет.

Попробуйте пару месяцев пожить так, как будто вы уже платите ипотеку. И посмотрите, хватает ли вам денег на жизнь и насколько сложно отказаться от радостей жизни.

3. Ежемесячный платёж должен быть не больше 30-40% от дохода

Классическое правило. Хотя знаю истории, когда банки его нарушали и выдавали кредиты тем, у кого платёж превышал 50%. Если в банке вам предлагают кредит под такие условия, не соглашайтесь. Это ограничение нужно в первую очередь для вашей финансовой безопасности.

4. Берите кредит поменьше

Ставки у нас в стране все ещё очень высоки (в среднем 11%), а это значит, что переплата за каждый год очень большая. Поэтому, чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее ваш кредит.

Например, вы хотите купить квартиру за 6 млн. Ставка по кредиту на 15 лет составляет 10%.

Если первоначальный взнос - 1,5 млн, то вам придётся вернуть банку 8,7 млн (переплата - 4,2 млн).

Если первоначальный взнос будет 3 млн, то переплата составит уже 2,8 млн.

Почувствуйте разницу!

Посмотреть переплаты на реальных банковских предложениях можно тут:

https://www.sravni.ru/ipoteka/

Поэтому, либо подольше копите на первоначальный взнос, либо берите квартиру подешевле. Улучшить жилищные условия вы всегда успеете, а вот искать деньги на слишком большой платёж - нет.

5. Берите кредит на больший срок и погашайте досрочно.

У многих есть соблазн взять кредит на 5 лет и экстренными темпами погашать его. Не надо. Позаботьтесь о себе. Возьмите кредит на большой срок. Никто не мешает вам платить больше, чем положено. У большинства банков нет комиссий за досрочные платежи. Зато, если деньги понадобятся на что-то срочное, у вас они будут в свободном доступе.

6. Устройте стресс-тест для своего финансового плана

Когда вам одобрили кредит в банке и вы уже знаете свои условия, вообразите, что вас уволили с работы. Сможете вы погашать кредит? Например, вы живёте в Москве, и платёж составляет 30 тысяч, вы, скорее всего, сможете заработать деньги на погашение кредита. В крайнем случае, можно таксовать или работать в Макдональдсе. Если платёж - 50 тысяч, заработать их уже намного сложнее.

Один мой знакомый разработал такую схему. Если его уволят, то он переедет к родителям и будет сдавать ипотечную квартиру. Стоимость аренды как раз совпадает с ежемесячным платежом.

У вас может быть свой план Б, главное, чтобы условия кредита под него подходили.

7. Создайте подушку безопасности

У вас должна храниться сумма, достаточная на 3-4 ипотечных платежа. Если что-то пойдёт не так, у вас будет время для манёвра.

8. Сделайте карту желаний с деньгами на радости

Перед получением кредита, положите себе на карту сумму, чтобы когда будет невыносимо, радовать себя. Например, купить духи, когда их ужасно захотелось, а в бюджет они не заложены. Или сходить в ресторан, чтобы разнообразить жизнь.

Осознание, что у вас есть такая возможность, если захочется, будет очень согревать.

!!! Ни в коем случае это не должна быть кредитная карта. Только дебетовая! Лишние долги во время ипотеки вам не нужны !!!