Рано или поздно жилищный вопрос приходится решать каждой семьей. Но что делать в случае, когда собственных накоплений не хватает для решения этой задачи? Для этого у банков есть целый ряд кредитных продуктов. Однако у многих возникает вопрос, а что же лучше выбрать: ипотеку или обычный потребительский кредит? Сегодня мы поможем вам разобраться в этой проблеме.
В чем различия между ипотекой и обычным кредитом на личные нужды
Ипотечный кредит – это вид займа на покупку жилья, которое является предметом залога и находится под обременением банка. Поэтому собственник, пока не выплатит все обязательства по ипотеке, не может распоряжаться приобретенным объектом.
Потребительский кредит – это заем на любые произвольные цели. При таком кредите, покупаемый жилой объект не передается в залог банку.
На первый взгляд кажется, что потребкредит проще и не требует залога. Но есть и другие нюансы, и отличия, которые необходимо учесть, при выборе способа кредитования. Их мы рассмотрим ниже.
Достоинства и недостатки ипотеки
Сначала разберем преимущества и проблемы ипотечного кредитования.
Плюсы:
• Процентная ставка меньше, чем по потребкредиту. Это обуславливается залогом, приобретаемой жилой площадью.
• Возможность оформления долгосрочного кредита (до 30 лет). Это позволяет взять кредит даже семьям с не слишком высоким доходом.
• Право на участие в социальных программах поддержки ипотеки.
• Возможность использовать налоговый вычет за уплаченные проценты банку.
• Уменьшение рисков мошеннических действий при покупке недвижимости. Так как банк проводит дополнительную проверку приобретаемого объекта.
Чтобы понять, что выгоднее ипотека или потребкредит, необходимо оценить отрицательные стороны ипотечного займа:
• Наличие залога. Это накладывает ограничение на право заемщика распоряжаться, приобретенным жилым объектом, пока он не выполнит свои обязательства по кредиту в полном размере.
• Дополнительные расходы на приобретение различных видов страховых услуг. А также затраты за оценку приобретаемого жилья.
• Ограничение выбора недвижимости. Банк может не одобрить ипотеку на выбранный объект или не согласится с условиями сделками.
• Обязательный первоначальный взнос. Необходимо иметь сумму не менее 10% от стоимости покупаемой недвижимости.
• Длительность и сложность процедуры оформления кредита. Сбор и проверка большого пакета документов, оценка кредитной истории и платежеспособности заемщика, подбор объекта недвижимости, заключение договора – все это занимает много времени.
• В случае если заемщик нарушает выполнение обязательств по ипотечному договору, он лишается права собственности на жилье.
Особенности потребительского кредита
У кредита на потребительские нужды так же, как и у ипотеки, есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы потребкредита:
• Процедура оформление кредита намного проще, чем при ипотеке и занимает меньше времени.
• Нет обязательств по страхованию приобретаемого жилья.
• Возможность выбрать любой объект недвижимости, без согласования с банком. А также полученные средства, можно израсходовать на строительство дома.
• Не требуется первоначальный взнос.
• Приобретаемое жилье не передается в залог банку. Поэтому, если обязательства по кредитному договору не выполнены заемщиком, он не утрачивает право собственности на жилой объект.
• Возможность заемщика самостоятельно распоряжаться приобретенным жильем.
Из перечисленных положительных сторон потребительского кредита вытекает, что он дает больше возможностей при выборе и распоряжении приобретаемым объектом недвижимости. Но он имеет и обратную сторону, минусы которой рассмотрим ниже:
• Процентная ставка выше, чем у ипотечного кредита.
• Нет возможности воспользоваться государственными льготными программами на покупку жилья.
• Короткий срок кредитования. Обычно в среднем он составляет 1-3 года.
• Довольно высокий ежемесячный платеж, который значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет.
• Отсутствие возможности получить налоговый вычет за уплаченные проценты.
В каких случаях лучше воспользоваться потребительским кредитом
При принятии решения, что выгоднее взять: потребительский кредит или ипотеку, нужно в первую очередь ориентироваться на срок кредитования и сумму займа.
Потребкредит стоит брать, если у заемщика есть 80-90% от стоимости квартиры. При этом не нужно собирать объемный пакет документов и ждать одобрения банка, выбранного жилого объекта. Что позволит сэкономить время.
Если не хватает накопленных средств на первоначальный взнос, то можно воспользоваться кредитом на личные нужды. Но в этом случае стоит хорошо оценить свои финансовые возможности платить два кредита одновременно: потребительский и ипотеку.
В случае обмена одной квартиры на другую, иногда может недоставать небольшой суммы, для оплаты резервного взноса продавцу. Тогда потребительский кредит будет лучшим выходом в этой ситуации.
Когда выгоднее оформить ипотечный кредит
И все же в большинстве случаев заемщик отдает предпочтение ипотеке. Так как этот вид займа более гибкий и удобный для приобретения жилья.
Ипотеку стоит брать, когда у заемщика накоплено не более 50-60% от суммы приобретаемого жилья и есть возможность стабильно платить ежемесячный платеж длительное время.
Также если есть сомнения в чистоте сделки при покупке объекта недвижимости, то ипотечный кредит будет хорошим выходом в этой ситуации. Так как банк контролирует и тщательно проверяет сделку купли-продажи, то риски афер с жильем практически исключаются.
Получить ипотечный кредит на более выигрышных условиях, можно, воспользовавшись социальными государственными программами на покупку жилья. В этом случае часть приобретаемого объекта недвижимости будет оплачена за счет субсидий от государства.
Покупка жилья – это очень важное решение, которое необходимо хорошо обдумать. Мы рассмотрели достоинства и недостатки покупки квартиры с использованием ипотечного и потребительского кредитов. Выбор вида займа, зависит от финансовых возможностей покупателя, его права использовать льготные условия кредитования и особенностей приобретаемого жилья. Рекомендуем внимательно просчитать все варианты кредитных программ при покупке жилой недвижимости, чтобы это не обернулось потом пожизненной проблемой для вас.
Фото от PxHere бесплатно для личного и коммерческого использования
