Под рефинансированием понимают оформление нового кредита с целью досрочного погашения текущей задолженности. То есть заемщик, имея уже непогашенный кредит, берет другой в «новом» банке, чтобы за счет полученных денег полностью погасить задолженность в «старом» банке. В результате у него появляются долговые обязательства перед новым банком, но уже с другими условиями кредитования.
Цели рефинансирования:
- Уменьшить переплату процентов. Новый кредит оформляется с другими условиями, например, после того как ЦБ заметно уменьшил ставку ЦБ. В ряде случаев из-за этого можно сократить процентную переплату в итоге.
- Уменьшение платежа. Также новый кредит по сниженной ставке способствует сокращению суммы ежемесячного платежа, особенно когда при рефинансировании выбирается более длительный срок кредитования.
- Сменить кредитора. Например, человек оформил кабальный микрозайм или заем в ломбарде, заложив имущество. Если он недоволен условиями или самим кредитором, то может сменить его за счет рефинансирования.
Далеко не всегда рефинансирование оказывается эффективным. В ряде случае не только не получится сэкономить, но и придется даже больше переплачивать. Чтобы сделать все грамотно, следует внимательно ознакомиться с советами от экспертов.
3 совета при рефинансировании:
1. Оценить целесообразность рефинансирования, исходя из схемы погашения и оставшегося срока кредитования
Важно знать уже уплаченные проценты (до рефинансирования) и те, какие предстоит еще уплатить новому банку после рефинансирования.
Может быть и так, что даже если удалось найти новый кредит с низким процентов, рефинансирование все равно окажется невыгодным. Все из-за схемы погашения. В большинстве случаев кредиты банки выдают по аннуитетной схеме, когда основной долг уменьшается медленно, так как в первую очередь идет погашение процентов.
Особенно это заметно при ипотеке, когда заемщик уже 2-3 года платит каждый месяц за ипотеку, однако «тело» кредита почти не уменьшилось. Например, кредит в размере 3 миллионов руб. под 10% на 25 лет. За первый год заемщик выплатит банку больше 327 тыс. рублей. Однако проценты из этой суммы составят почти 300 т. р. Соответственно, основной долг за год уменьшится только на 27 т. р.
Для сравнения: при дифференцированной схеме основной долг по такой ипотеке за год сократится на 120 т. р.
Чем дольше платит заемщик при аннуитетной схеме, тем больше процентов банку он уже выплатил. Перекредитование на поздних этапах может даже навредить, несмотря на сниженную процентную ставку. Все из-за того, что заемщик «старому» банку уже почти выплатил все проценты, и теперь ему нужно по аннуитетной схеме заново выплачивать проценты старому банку.
Поэтому требуется подсчитать уже уплаченные проценты старому банку. Потом узнать, сколько нужно будет уплатить процентов уже новому банку в результате рефинансирования. Если сложить две эти суммы, то заемщик получит свои общие издержки. Их следует сравнить с теми, какие будут без рефинансирования. Зная два показателя, можно будет оценить эффективность.
2. Сохранять или уменьшать срок погашения для экономии
Когда заемщик идет на рефинансирование ради экономии на переплате процентов, то нужно новый кредит оформлять на такой срок, чтобы перекредитование не привело к еще большим издержкам.
Если осталось старому банку платить еще 4 года, то и новый кредит нужно оформлять тоже на 4 года или даже меньший срок. При увеличении срока у банка будет больше времени для начисления процентов.
3. Увеличивать срок для сокращения ежемесячного платежа
А вот если целью является уменьшение ежемесячного платежа, то допускается увеличение срока нового кредита. Тогда остаток долга распределится на большее количество месяцев. Общая переплата может быть больше (чем без рефинансирования), но зато окажется снижена нагрузка на бюджет.
Примеры рефинансирования
Условия:
- Кредит в размере 300 т. р. на 5 лет под 15%.
- Через 2 года после оформления процентные ставки на рынке упали до 12%.
- Аннуитетная схема погашения.
Пример 1 - сохранение срока погашения
За первые 2 года заемщик заплатит банку всего 171 288 р. Из них 94 118 р. – основной долг. Соответственно, погашенные проценты за 2 года составят 77 170 р. Это уже текущие издержки на кредит, которые следует запомнить.
Когда процентная ставка упала до 12%, заемщик решил рефинансировать кредит с сохранением срока. Ему оставалось за 3 года вернуть банку (без учета процентов, то есть только основной долг) 205 882 р.
Получается, в результате рефинансирования оформляется кредит в размере 205 882 р. на 3 года под 12%. В таком случае процентная переплата новому банку составит 40 294 руб. Если учесть еще выплаченные проценты до рефинансирования, то всего переплата заемщика составит 117 464 руб.
Теперь нужно сравнить данную сумму, с той, которую нужно было бы уплатить без рефинансирования, то есть по старым условиям, когда процентная ставка была 15%. Т. е. если бы заемщик продолжил и дальше платить старому банку, то в качестве процентов заплатил бы 128 219 руб. Видно, что после рефинансирования удалось решить две задачи:
- сократить общую процентную переплату на 10 775 рублей;
- уменьшить ежемесячные платежи на 300 рублей.
Пример 2 – уменьшение платежа
Сокращение ежемесячного платежа на 300 рублей не такое уж и существенное. Когда нужно уменьшить его значительнее, а банк отказывает в реструктуризации, то можно рефинансировать кредит с увеличением срока.
В примере выше заемщику оставалось погашать кредит 3 года. Новый кредит можно оформить, например, снова на 5 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит уже 4 580 р., что заметно меньше, чем сумма платежа до рефинансирования (7 137 р.).
Однако общая переплата первому и второму банку составит 146 т. р. Все из-за увеличения срока. Такая переплата окажется даже больше, чем до рефинансирования, хоть процент по новому кредиту и меньше.
Пример 3 – значительное уменьшение процентной переплаты
Если заемщику непринципиален размер ежемесячного платежа, то можно выбрать меньший срок нового кредита. Например, не 3 года, а 2. Платеж значительно увеличится, зато экономия на процентной переплате в результате рефинансирования составит почти 25 т. р.
Пример неудачного рефинансирования
Условия:
- Кредит в сумме 300 000 р. на 5 лет под 15%.
- Через 4 года процентные ставки упали на рынке.
- Заемщик решил рефинансировать кредит под 13% с сохранением срока погашения.
За 4 года погашения кредита по старым условиям заемщик уже выплатит большую часть процентов – 121 650 р. Если оформить новый кредит в размере остатка долга (79 т. р.) на 1 оставшийся год под 13%, то еще в качестве процентов нужно будет заплатить 5 670 р.
Видно в данном случае, что не получилось уменьшить ни ежемесячный платеж, ни общую переплату. Поэтому и важно обязательно все грамотно просчитывать, учитывая уже выплаченные проценты до рефинансирования и предстоящие после.
Фото от PxHere бесплатно для личного и коммерческого использования
