Заемщики, которые теряют способность оплачивать свои обязательства из-за временных финансовых трудностей, могут использовать различные инструменты для восстановления платежеспособности. Одними из таких инструментов является отсрочка. Так называемые "кредитные каникулы" позволяют приостанавливать погашение долга на период, необходимый для устранения финансовых проблем.
Что такое кредитные каникулы?
Беря на себя обязательства перед банком, заемщик не может гарантировать платежеспособность в течение всего срока действия договора. Своевременному погашению задолженности могут припасовать неожиданные ситуации, такие как потеря работы или болезнь. Банки могут предложить различные решения, которые помогут справиться с исполнением обязательств.
Существует множество причин, по которым заемщики теряют способность исполнять кредитные обязательства. После возникновения материальных трудностей нужно сразу обратиться за помощью. В сложной ситуации промедление губительно. С представителем банка следует обсудить возможность воспользоваться кредитными каникулами, то есть временной приостановкой погашения задолженности.
Веским основанием для отсрочки является:
- Потеря работы или иного источника дохода.
- Возникновение непредвиденных расходов.
- Тяжелая травма или болезнь.
- Смерть заемщика или созаемщика.
Кредитные каникулы – это приостановка погашения задолженности на небольшой период времени. По решению банка заемщик частично или полностью освобождается от обязанности вносить определенное количество платежей. Продолжительность каникул зависит от банка, но обычно они длятся от 30 дней до 6 месяцев.
Какими бывают кредитные каникулы?
Перерыв в несколько месяцев позволяет снизить долговую нагрузку. Заемщик на протяжении каникул может избавиться от временных финансовых проблем. Продолжительности отсрочки, как правило, достаточно для поиска новой работы или лечения заболевания.
Кредитные каникулы бывают двух типов:
- Полная приостановка любых платежей, включая "тело" кредита и начисленные банком проценты.
- Приостановка погашения основной части долга с оплатой начисленных банком процентов.
В обоих случаях заемщик имеет дело с отсрочкой, отличаются лишь принципы ее предоставления. Полная приостановка выплаты всей суммы основного долга и процентов доступна на относительно короткий период от 1 до 3 взносов. Тем временем льготный период, в течение которого заемщик должен оплатить только процентную часть платежа, длится намного дольше. В некоторых банках он может составлять 36 месяцев.
Важно! Перерыв в погашении кредита не означает аннулирование обязательств. Отсроченные платежи в любом случае придется оплачивать, порой с дополнительными процентами.
Какова продолжительность кредитных каникул?
Условия предоставления отсрочки зависят от банка, который ее предлагает. Потребители обычно могут воспользоваться бесплатной приостановкой выплат по ипотечным и потребительским кредитам на 30-90 дней. Кредитные организации идут добросовестным заемщикам навстречу, позволяя временно приостанавливать погашение на срок до шести месяцев.
Банки рассматривают заявки индивидуально. На улучшенные условия могут рассчитывать надежные клиенты, которые своевременно обратились за помощью, никогда не нарушали свои обязательства и всегда вовремя вносили платежи. Они могут договориться с банком о полной приостановке выплат на длительный период.
Выгодно ли пользоваться кредитными каникулами?
Хотя кредитные каникулы призваны помочь заемщику справиться с временными финансовыми трудностями, они не всегда приносят пользу. Прежде чем решиться на отсрочку, следует тщательно проанализировать все ее преимущества и недостатки.
Преимущества кредитных каникул
Главным плюсом перерыва в погашении кредита является возможность снизить долговую нагрузку в случае временных финансовых трудностей. Благодаря отсрочке не нужно беспокоиться о том, где взять деньги на погашение задолженности, когда временно снижается доход и стремительно растут расходы.
Воспользовавшись каникулами, можно избежать неприятных последствий просроченных платежей. Согласованная с банком приостановка погашения не предусматривает штрафов и иных санкций, которые возникают при нарушении условий кредитного договора.
Недостатки и риски кредитных каникул
Приостановление погашения кредита имеет свои недостатки. После окончания кредитных каникул отложенные платежи не аннулируются. Их придется возвращать вместе с начисленными процентами. Таким образом, отсрочка может привести к увеличению последующих платежей или к продлению периода погашения.
Во время каникул сложно оформить новый кредит. Банки автоматически отклоняют заявки от заемщиков, использующих отсрочку, поскольку считают приостановку погашения действующей задолженности свидетельством финансовых проблем заявителя.
Таким образом, пауза в погашении кредита не является оптимальным решением долгосрочных финансовых проблем. Если заемщик знает, что после окончания каникул у него все еще будут трудности с выплатами, ему следует подумать о другом способе снижения долговой нагрузки, например, о реструктуризации или рефинансировании кредита.
Можно ли воспользоваться кредитными каникулами бесплатно?
Комиссия за рассмотрение заявления на отсрочку платежей, как правило, не взимается. Однако каникулы могут повысить полную стоимость кредита. Когда срок погашения продлевается из-за приостановки платежей, банк начисляет дополнительные проценты.
Если до отсрочки длительностью 3 месяца заемщик должен был погасить долг в течение 15 месяцев, то после каникул срок полного погашения составит 18 месяцев. Проценты будут начислены за весь период действия договора, то есть за 18 месяцев.
Важно! Некоторые банки могут взимать дополнительную комиссию, например, за составление нового графика погашения.
Сколько раз можно приостанавливать выплаты по кредиту?
Государственные кредитные каникулы были введены в 2020 году. Они использовались в рамках антикризисного комплекса мероприятий для противодействия последствиям пандемии COVID-19. Сейчас эта опция недоступна для заемщиков. Во многом условия приостановки выплат зависят от типа кредита.
Каждый банк индивидуально определяет:
- Сколько раз можно обращаться за кредитными каникулами.
- Продолжительность отсрочка.
- Требования к заемщику, который просит отложить платежи.
Важно! Воспользоваться каникулами по договору потребительского кредитования, как правило, можно один раз.
В случае ипотеки можно подавать заявление на каникулы через определенные отрезки времени, например, спустя 3 года после предыдущей отсрочки. Условия приостановки платежей могут указываться в договоре или распространяться на всех заемщиков.
Банк может предложить вариант с повторяющейся отсрочкой. В таком случае приостанавливать выплаты можно несколько раз на протяжении действия договора. Во избежание злоупотребления этой опцией кредитор будет рассматривать в течение года только одну заявку. Таким образом, отсрочку можно активировать ежегодно, но ее действие будет ограничено, как правило, одним платежом.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах?
Важно! Не все банки позволяют приостанавливать выплаты по кредитам.
Во время действия государственной программы кредитных каникул банки были обязаны предоставлять отсрочку всем, кто пострадал от последствий пандемии коронавируса и выполнил требования, изложенные в законе. В настоящее время кредиторы вправе отказывать в отсрочке, исходя из собственных соображений.
Кредитные каникулы не предоставляются:
- Если заемщик ранее использовал отсрочку по действующему договору.
- Если заемщик допустил возникновение просроченных платежей.
- Если в отношении заемщика возбуждено судебное производство.
- Если в кредитном договоре не прописана возможность воспользоваться отсрочкой.
- Если финансовые трудности возникли по вине заемщика.
Опция кредитных каникул недоступна клиентам, которые не соответствуют требованиям банка. Отказ в предоставлении отсрочки нельзя оспорить через суд.
Как получить кредитные каникулы?
Чтобы отсрочить погашение кредита, нужно соблюдать условия банка. Обычно правила предоставления каникул изложены в договоре или на сайте кредитора. Например, приостановка погашения доступна заемщикам, потерявшим работу после сокращения или основной источник дохода в результате форс-мажорных обстоятельств.
Банки выдвигают следующие требования:
- Заемщик должен своевременно вносить платежи без просрочек по погашению кредита.
- Заемщик обязан иметь безупречную кредитную историю.
- Заемщик должен сделать определенное количество выплат по договору, например, 6 платежей.
- Заемщик обязан обосновать свой запрос на отсрочку.
В качестве доказательства ухудшения материального положения кредиторы принимают различные документы. Например, о потере работы может свидетельствовать трудовая книжка или уведомление от работодателя. Для подтверждения проблем со здоровьем используются медицинские справки, а доказать незапланированные расходы можно с помощью чеков и квитанций.
Как подать заявку на отсрочку платежей?
Важно! Основанием для приостановления выплат по кредиту является одобренное банком заявление клиента.
Заявка на кредитные каникулы заполняется и подается в соответствии с инструкциями финансового учреждения. В каждом банке они могут немного отличаться. Некоторые организации предоставляют возможность подать заявку в электронном виде, остальные требуют исключительно письменное заявление.
Запрос на приостановление погашения кредита можно подать:
- На сайте.
- В приложении.
- В отделении.
- По телефону.
Заявление необходимо заполнить в установленной кредитором форме. Образец можно найти и скачать на сайте банка.
Заявка на кредитные каникулы должна содержать следующую информацию:
- Персональные данные заемщика, в том числе сведения о месте жительства и номер телефона.
- Данные о кредитном договоре (номер и дата заключения).
- Период, в течение которого заемщик желает воспользоваться кредитными каникулами.
- Причина, по которой должник обращается за помощью.
Заявление заверяется подписью заемщика. В большинстве случаев банки требуют обосновать запрос. Для этого к заявке нужно приложить документы, доказывающие факт возникновения финансовых проблем.
Как погашать кредит после окончания отсрочки?
Приостановка погашения задолженности возможна на конкретный срок. Он согласовывается сторонами в рамках закона и с учетом условий договора. После окончания каникул заемщик обязан продолжить погашение кредита.
Допускается два варианта возобновления выплат:
- Кредитный договор не продлевается. Невыплаченные платежи пропорционально добавляются к оставшимся взносам. Размер ежемесячных выплат увеличивается, но график погашения не меняется.
- Кредитный договор продлевается на период приостановки выплат. К текущему графику добавляются пропущенные платежи. Срок погашения увеличивается, но сумма ежемесячных взносов не меняется.
В случае пересмотра количества выплат банк обязан предоставить новый график. При пролонгации сделки возрастет полная стоимость кредита, но платежная нагрузка на заемщика не повысится. Если срок действия договора остается прежним, переплаты удастся избежать, но увеличится размер ежемесячных выплат.
Важно! После возобновления платежей все реквизиты для погашения остаются прежними.
Существует ли альтернатива кредитным каникулам?
Перерыв в погашении кредита будет выгодным решением при временных проблемах с осуществлением регулярных взносов. В долгосрочной перспективе такая опция бесполезна, поскольку после окончания отсрочки повысится полная стоимость кредита или возрастет финансовая нагрузка. Если материальные трудности носят постоянный характер, стоит рассмотреть другие варианты изменения условий погашения.
Банки предлагают:
- Пролонгацию договора – продление срока исполнения обязательств. Изменение условий погашения приведет к уменьшению суммы регулярных платежей, но спровоцирует повышение стоимости кредита.
- Реструктуризацию долга – изменение условий договора. Эта опция предполагает пересмотр процентной ставки, сроков погашения, штрафов, валюты и прочих параметров кредита.
- Консолидация кредитов – объединение нескольких существующих обязательств в рамках одного договора. С ее помощью можно пересмотреть процентные ставки и график погашения.
- Рефинансирование долга – оформление нового кредита для погашения действующих займов на более выгодных условиях. Такой банковский продукт может включать пролонгацию, консолидацию, пересмотр процентной ставки и даже вывод имущества из залога.
Кредитные каникулы – это лишь одно из множества решений, которыми можно воспользоваться в случае возникновения сложностей с погашением задолженности. Методы восстановления платежеспособности можно комбинировать. Например, сперва воспользоваться отсрочкой, а затем выполнить рефинансирование долга.
Окупаются ли кредитные каникулы?
Кредитные каникулы не отменяют платежи, а лишь отстрачивают их на определенный период. Заморозка выплат позволяет бесплатно откладывать исполнение обязательств, поэтому она выгодна должнику. Тем не менее это временное решение, эффективность которого зависит исключительно от заемщика.
Приостановив выплаты основного долга и процентов, необходимо приложить усилия для восстановления платежеспособности. В противном случае после истечения срока кредитных каникул проблемы с погашением не исчезнут, а лишь усугубятся.
Полностью прерывать выплаты не рекомендуется даже в самых сложных случаях. Испытывая трудности с погашением кредита, следует попытаться вносить хотя бы начисляемые проценты. Такой подход позволит завоевать доверие банка. Кредитор увидит, что клиент готов соблюдать условия соглашения, даже когда трудное материальное положение препятствует своевременному исполнению обязательств.
Отсрочка платежей – идеальное решение для заемщиков, которые сталкиваются с временными проблемами. Этой опцией следует воспользоваться, если перерыв в погашении нужен для поиска новой работы или снижения расходов во время непредвиденных материальных трудностей вследствие потери трудоспособности.
Фото от PxHere бесплатно для личного и коммерческого использования
